ביטוח משכנתא הוא ביטוח הכולל שני רכיבי ביטוח: ביטוח חיים וביטוח מבנה. למרות שזה נשמע קצת מופקר, יש לא מעט אנשים הממשיכים לשלם על ביטוחי המשכנתא שלהם גם לאחר שהם מכרו את הנכס וסילקו את המשכנתא. אב לא זו הסיבה היחידה בשלה אנשים פונים לבצע איתור ביטוחי משכנתא. כאן צוות הר הביטוח הבטוח ריכז עבורכם את המידע בנושא. על כל שאלה נוספת אתם מוזמנים לפנות לצוות לקבלת מענה ממוקד ויעיל.
מה זה ביטוחי משכנתא?
כאשר לוקחים הלוואת משכנתא מהבנק, הבנק נותן סכום משמעותי לצורך רכישת הדירה. כדי להבטיח לעצמו שהוא יקבל את הכסף שלו חזרה, הוא דואג למשכן את הנכס הנרכש וכך אם רכשתם דירה ולקחתם משכנתא לצורך מימון הרכישה, הדירה תהיה ממושכנת לבנק עד לגובה הרכישה.
מה הבנק מרוויח מכך? הוא מקבל "בטוחה" שאם הלווה לא ישלם את החזר ההלוואה, הוא יוכל לממש את זכויותיו והוא יהיה רשאי במקרה כזה להוציא את הבית למכירה (באישור של בית משפט כמובן). אבל מה יקרה אם הנכס הממושכן יהיה כל כך מוזנח והרוס, מי ירצה לרכוש נכס כזה? כדי להימנע מכך, הבנקים מחייבים כל נוטל משכנתא לרכוש ביטוח מבנה, כך הם רגועים.
גם אם הנכס יינזק ויפגע, יהיה מי שיממן את עלות התיקון – חברת הביטוח. הבנו למה הבנק צריך שיהיה ביטוח מבנה. אבל עוד לא נגענו בחלק השני המרכיב את ביטוחי המשכנתא – ביטוח חיים. הבנק רוצה להיות רגוע שיש מי שיחזיר לו את מיליוני השקלים שהלווה.
אבל מה הוא יעשה במקרה שהלווה יפטר מהעולם, חלילה, קודם לכן? כדי למגן את עצמו מפני מקרי פטירה ומרדף אחרי היורשים לקבלת החזרי ההלוואה, הבנק דורש שהלווה ירכוש ביטוחי משכנתא על סכום ההלוואה. יש ביטוחי משכנתא שיורד בהתאמה לגובה ההלוואה וכך ככל שיתרת המשכנתא יורדת, גם גובה הביטוח יורד.
ומה עושים במקרה של פטירה מוקדמת? חברת הביטוח משלמת לבנק את יתרת החוב והיורשים מקבלים את הנכס ללא שיעבוד.
למה לבצע איתור ביטוחי משכנתא?
הסיבות לביצוע איתור ביטוחי משכנתא הן מגוונות:
ביצוע שינויים במשכנתא
ביטוחי משכנתא הם ביטוחים חשובים שלא ניתן לקבל משכנתא בלעדיהם. כך היה לפני שנים וכך המצב נשאר עד היום ללא שינוי ניכר באופק.
הבעיה היא שיש אנשים שלא בודקים מה קורה עם ביטוחי המשכנתא שלהם וכך רק לאחר פטירה רואים שהם אמנם היו מבוטחים, אך הם מיחזרו את המשכנתא וכך יתרת המשכנתא גדלה בעוד שהביטוח לא עודכן בכך… מה שקרה זה שחברת הביטוח הפחיתה את גובה הכיסוי הביטוחי מחודש לחודש, בהתאם ללוח הסילוקין הישן, ונוצר מצב של חסר ביטוחי.
מה עושים כדי למנוע מצב כזה? מבצעים איתור ביטוחי משכנתא בכל שינוי במשכנתא. חשוב לציין כי מרבית הבנקים דורשים אישור ביטוחי משכנתא רק כאשר לוקחים תוספת משכנתא ולא כאשר ממחזרים אותה – מה שעלול להביא את הלווה למצב לא נעים בכלל.
מכירת נכס
אם היה לכם נכס בעל משכנתא שהיה משועבד לבנק וגם בוטח בביטוחי משכנתא בהתאם לדרישות הגוף המממשכן ולאחר תקופה החלטתם למכור את הנכס. הבנק קיבל את הכסף שלו, ההלוואה סולקה ולכן הוא גם יסיר את השעבוד.
אבל חברת הביטוח לא תעודכן בסילוק המשכנתא וכך היא תמשיך לבטח אתכם בביטוח שאתם מבחינתכם לא צריכים. לא מעט אנשים מגלים לאחר איתור ביטוחי משכנתא כי הם משלמים ביטוחי משכנתא מספר שנים על משכנתא שסולקה מזמן. וחבל. ניתן למנוע מצבים כאלו באמצעות בדיקה מוקדמת.
ייעול התיק הביטוחי
ביטוחי משכנתא לא משתנה בהתאם לשינויים בשוקק הביטוח. הרי יש תחרות גדולה בענף הביטוח וכל חברת ביטוח מנסה למשוך אליה כמה שיותר לקוחות. יש חברות המציעות לצורך כל מחיר פרמיה חודשית נמוך יותר, כיסויים נרחבים יותר, תנאי ביטוחי טובים יותר וכך מי שרוצה להרוויח יכול לערוך השוואת ביטוחים בין הביטוח הקיים על שמו לבין הביטוחים הקיימים בשוק, כדי למצוא את הביטוח המשתלם לו ביותר.
חכם עיניו בראש, עורך איתור ביטוחי משכנתא, מוודא מה הביטוח הקיים כולל ומחפש לנצל את המצב ולייעל את הביטוח האישי שלו. בדרך כזו ניתן להנות מהוזלת מחיר הפרמיה החודשית / שיפור תנאי הפוליסה וכו'.
איך מבצעים איתור ביטוחי משכנתא?
כאמור, ביטוחי משכנתא הם ביטוחים הכוללים שני ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. את ביטוח החיים ניתן לאתר בעזרת דו"ח הביטוח השנתי אותו כל חברת ביטוח מחויבת לשלוח למבוטחיה אם היא מבטחת אותם בביטוח חיים או בריאות. דרך נוספת לאיתור ביטוחי משכנתא היא באמצעות בדיקת דו"ח החיוב החודשי.
הרי על כל ביטוח משלמים ואם יש לכם ביטוח, אתם אמורים לשלם עליו. תוכלו לחפש את שורת החיוב ולפנות לחברה המבטחת הגובה ממכם את התשלום ולברר את פרטי הביטוח שלכם. אם אתם יודעים מיהי החברה המבטחת אתכם, תוכלו לפנות אליה ישירות ולקבל את המידע האישי.
כיום מרבית חברות הביטוח מתחזקות אתרי אינטרנט באמצעותם ניתן לקבל מידע באזור האישי וכך התהליך קצר יותר. אך הדרך הקלה לביצוע איתור ביטוחי משכנתא היא דווקא דרך אתר הר הביטוח הממשלתי.
מהו אתר הר הביטוח?
הר הביטוח הוא אתר ממשלתי שהוקם על ידי רשון ההון הביטוח והחיסכון במטרה להנגיש לציבור המבוטחים את המידע על מוצרי הביטוח שלהם. הכניסה והשימוש באתר הם ללא תשלום וללא הגבלה. כל שעליכם לעשות הוא להזין פרטים מזהים לאימות נתונים ולהגיע למידע המבוקש.
אם אתם מעוניינים לקבל מידע על ביטוחי המשכנתא שלכם, יהיה עליכם לבחור בשירות "חיפוש ביטוחים על שמי". וכך תקבלו את דו"ח הר הביטוח המפרט את נתוני הביטוחים שלכם כפי שהם מופיעים במערכת הר הביטוח.
מה כולל דו"ח הר הביטוח?
הדו"ח כולל את רשימת הביטוחים הקיימת על שימכם. תוכלו לקבל דרכו מידע על ביטוחי חיים עם חיסכון או ללא חיסכון, ביטוח בריאות על כל סעיפיו, ביטוח רכב חובה, מקיף וצד ג', ביטוח מבנה וביטוח תכולה. יש ביטוחים שלא יופיעו בדו"ח הר הביטוח כמו ביטוח מנהלים שפרטיו יופיעו במערכת המסלקה הפנסיונית.
הפרטים שיופיעו בדו"ח
- שם הפוליסה
- מספר הפוליסה
- שם החברה המבטחת
- פרטי התקשרות עם החברה המבטחת
- מחיר פרמיה חודשית
מבוטח שירצה לקבל מידע נוסף יצטרך לפנות לחברת הביטוח עצמה. כך נוצר מצב שהדו"ח עצמו לא מספק למי שמעוניין לייעל את תיק הביטוח האישי שלו. מה עושים כאשר רוצים לייעל את הביטוח בצורה קלה ונוחה? פונים לאיש מקצוע מומחה בתחום.
בדיקת ביטוחיים מקצועית
כיום ההמלצה היא לפנות לסוכן ביטוח אחת לשנתיים וחצי כדי לבדוק מה קורה עם תיק הביטוחים האישי לעומת שוק הביטוח העדכני. עולם הביטוח לא נח לרגע וכדי לדעת מה משתלם ומה מתאים, צריך לחקור את הנושא. סוכן ביטוח מגיע מתחום הביטוח, הוא יודע מה נכון לעשות, הוא ממליץ למבוטח על הדרכים האפשריות לייעול התיק הביטוחי שלו וכך המבוטח מצליח לעשות זאת ללא טרחה מיותרת.