לא מעט אנשים משלמים על מספר פוליסות ביטוח למרות שהן יכולות להחזיר להם סכום מוגבל. מצב כזה מוגדר ככפל ביטוח. כפל ביטוח הוא גם מצב בו אנו רוכשים יותר ביטוח ממה שאנו צריכים. על פי נתוני משרד האוצר, קרוב לחמישים אחוז מהאוכלוסייה משלמים על כפל ביטוחי. כדי להימנע מתשלום מיותר, חשוב לאתר ביטוחים כפולים ולבדוק מה מציעה כל פוליסה.
מה זה כפל ביטוח?
מדובר במצב בו אדם רוכש ביטוח מיותר שהוא לא צריך או שהוא רוכש מספר ביטוחים על מקרה אחד למרות שסכום הביטוח מוגבל במקרה ביטוחי. כדי למנוע תשלום על ביטוח כפול תצטרכו לברר מהם הביטוחים דשלכם. לצורך כך תוכלו להיעזר באתר הר הביטוח שמשרד האוצר הקים, באמצעות הזנת נתונים פשוטה תקבלו מידע על פוליסות הביטוח הרשומות על שימכם.
יחד עם זאת, פנו לבדוק את פירוט כרטיסי האשראי ותלושי המשכורת. פוליסות בעלות שם זהה תהיינה החשודות הראשונות לכפל ביטוח: פוליסות כמו ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי וביטוח חיים. במקרים כאלו יתכנו שלושה ביטוחים שונים עבור אותו מקרה ביטוחי.
אם נדייק נוכל להגדיר כפל ביטוח כמצב בו למרות שקיימים מספר ביטוחים לביטוח מקרה סיעודי אחד, המבוטח לא יקבל סכום גבוה יותר בשל כך ולא תהיה שום השפעה על התשלום שיקבל מחברות הביטוח. במקרים כאלו גם אם הייתם מבוטחים במספר פוליסות, גובה התשלום שתקבלו יהיה אחיד והוא יתחלק בין חברות הביטוח השונות.
מהו פיצוי ומהו שיפוי?
חברות הביטוח נוהגות לשלם את הכיסוי הביטוחי באמצעות פיצוי או שיפוי. קיים הבדל משמעותי בין פיצוי לשיפוי ופעמים רבות שם מתחילה בעיית הכפל הביטוחי. פיצוי הוא קבלת סכום כסף ידוע מראש עבור מקרה ביטוחי שארע על פי תקנון החברה המבטחת. לעומת זאת, שיפוי הוא העברת כספים למבוטח אך ורק בהתבסס על קבלה, המשמעות של שיפוי היא בעצם החזר הוצאות תמורת קבלה.
במקרים בהם מספר חברות ביטוח מעניקות שיפוי ולא פיצוי, הסיכוי להיווצרות כפל ביטוח גובר (הרי כולם מוכנים לשלם רק עבור כיסוי ההוצאות, ברגע שהחברות רואות שיש מי שיכסה את ההוצאות, הן מקלות מעצמן)
כפל ביטוח בביטוח בריאות
בענף הביטוח, הביטוחים הכפולים נפוצים בעיקר בביטוחי בריאות. מרבית הישראלים רוכשים גם ביטוח משלים בקופת החולים, וגם ביטוח בריאות פרטי. במקרים כאלו ייתכנו מצבים בהם למרות מקרה רפואי בו המבוטח זכאי לקבלת החזר משני הגופי המבטחים, הוא יקבל רק מגוף אחד.
לא פלא לראות איך חברות הביטוח מנסות להתנער מתשלום כיסוי הוצאות, והן מחייבות את המבוטח להפעיל את הביטוח המשלים של קופת החולים. כך קופת החולים היא זו שמשלמת על הטיפול ולא היא…
איך מגיעים למצב של כפל ביטוח?
תשלום על ביטוחים מיותרים הוא מצב נפוץ. כל מי שקצת לא מכיר את ענף הביטוח עלול למצוא את עצמו משלם על ביטוחים כפולים. ייתכנו מקרים בהם מבוטחים רוכשים ביטוח לביטוח נכס מסוים, לאחר תקופה הם מוכרים את הנכס והם לא זוכרים שהם בעצם ממשיכים לשלם על ביטוח עבור נכס שכבר לא נמצא בידיהם…
שינוי מקום עבודה
בנוסף לזה, כפל ביטוחי עשוי להתרחש בעקבות שינוי מקום עבודה, החלפת מעסיק וכדומה. לפעמים המעסיק הוא זה שיוצר ללא ידיעה כפל ביטוחי. הוא רוכש ביטוח לעובד, אך העובד עצמו משלם עצמאית על ביטוח זהה…
חוסר מודעות לחשיבות העניין
מרביעת הביטוחים הכפולים נוצרים בחוסר שימת לב ללא ידיעה של המבוטח. ברור לכולנו שאם המבוטח היה יודע שהוא משלם לחינם על ביטוח כפול, הוא לא היה רוכש אותו בכלל… פוליסות ביטוח שונות נערכות בצורה שונה וכדי להשוות ביניהן נדרש ידע מעמיק. כאשר לא מכירים את הידע הזה, עלולים לשלם מחיר יקר על ביטוחים כפולים.
ביטוח משלים של קופת החולים
ניתן לרכוש ביטוח משלים בקופות החולים ובכך להנות מכיסוי עלויות רפואיות שלא כלולות בסל הבריאות הממלכתי. יחד עם זאת, כאשר רוכשים ביטוח בריאות פרטי, ייתכנו מקרים המבוטחים בכפל ביטוחי. במקרים כאלו חברות הביטוח הפרטיות לא מעבירות למבוטח כיסוי ביטוחי כל עוד והוא לא מימש את הביטוח המשלים של קופת החולים. רק לאחר מכן חברות הביטוח ישלמו על העלויות שלא מומנו מטעם קופת החולים.
נישואין וביטוח של בן הזוג
פעמים רבות המבוטח אמנם רכש לעצמו ביטוח, אך הוא לא מודע לכך שהביטוח של בן/ת זוגו, כולל גם אותו. ביטוח על שני בני הזוג נפוץ במקומות עבודה יוקרתיים הדואגים לבטח את כל העובדים בביטוח בריאות מקיף.
איך מאתרים כפל ביטוח?
כפי שראינו, ניתן לבדוק באופן עצמאי את תלושי השכר למציאת ביטוחים קיימים, פירוט כרטיסי האשראי לאיתור תשלום על ביטוח והפקת דו"ח פוליסות ביטוח באמצעות אתר הר הביטוח. בדיקה כזו מצריכה ידע בתחום. הרי מי שלא בתחום לא בהכרח יזהה שביטוחים בעלי שם שונה מכילים את אותן רכיבים.
למרות האפשרות לבדיקה עצמית, ההמלצה היא לפנות ליועץ ביטוח מקצועי לצורך כך. יועץ מקצועי יבדוק עבורכם את כל הפוליסות, ישווה נתונים בין פוליסות זהות ויכוון אתכם לביטול הביטוחים הכפולים. ייעוץ ביטוחי עשוי להוזיל את עלויות הביטוח שלכם באופן משמעותי.
| הדרך לבדיקת הביטוח הקיים | אילו ממצאים ניתן לאתר |
| אתר הר הביטוח | אילו פוליסות ביטוח רכשתם בעבר |
| תלושי השכר | פוליסות ביטוח כמו ביטוח בריאות, ביטוח אובדן כושר עבודה וכו' |
| פירוט כרטיסי אשראי | על אלו ביטוחים אתם משלמים מידי חודש. |
| פנייה ליועץ ביטוח | מידע מקיף על כל הפוליסות הקיימות והתאמת תיק הביטוח לצרכים האישיים של המבוטח. |
אל מי לפנות לאיתור כפל ביטוח?
ראינו כי חשוב לפנות לאיש מקצוע כדי לאתר כפל ביטוחי למרות שניתן לעשות זאת באופן עצמאי אך פחות מקיף מבדיקת איש מקצוע. אז אל מי כדאי לפנות? לאיתור כפל ביטוחי ניתן לפנות לכל סוכן ביטוח מורשה. אך חשוב לדעת כי סוכני ביטוח רבים הם בעצם סוכני שיווק של חברות ביטוח שונות ולכן חשוב לחפש מישהו ניטרלי שיתן לכם ייעוץ ביטוח נטול אינטרסים אישיים…
חפשו יועץ ביטוחי שהוא אמין, מקצועי וותיק. ועוד משהו חשוב לא פחות – אדיב ושירותי. אתם לא רוצים להרגיש שעושים לכם טובה ומסייעים לכם בבדיקת הביטוחים הקיימים. מגיע לכם לקבל שירות מכל הלב.
לסיכום
כפי שסיכמנו כאן ניתן לראות כי מצב בו קיים כפל ביטוח הוא נפוץ אך הוא מתרחש בגלל חוסר מודעות. ניתן למנוע אותו על ידי איתור הביטוחים הקיימים באמצעות אתר הר הביטוח. כדי לערוך באופן עצמאי בדיקת כפל ביטוחי, נדרש ידע מעמיק בנושא כיוון שלא מעט פוליסות מכילות רכיבי ביטוח זהים למרות השם השונה שלהם.
מסיבה זו מומלץ לפנות לצורך כך ליועץ ביטוח מורשה שהוא נטול אינטרסים אישיים והוא לא משווק שום חברת ביטוח במעטה של ייעוץ. כפי שראינו כאן, הכפל הביטוחי הנפוץ ביותר הוא דווקא בתחום הבריאות בו הכיסוי המקובל הוא באמצעות שיפוי ולא פיצוי. גם אתם יכולים לגלות שאתם משלמים על מספר ביטוחים זהים למרות שלא תרוויחו מכך יותר. פנו לאיש מקצוע שיבדוק זאת עבורכם.
