פערים בפרמיות הביטוח – ממה זה נובע?

אם גיליתם שיש הבדלים במחירי פרמיות הביטוח שחברות הביטוח גובות, אז נעים להכיר. זה המצב בשוק והוא לא חדש. בעקבות שאלות שקיבלנו בנושא החלטנו להנגיש כאן מידע על פערים בפרמיות הביטוח – ממה זה נובע ואיך ניתן להשיג פרמיות ביטוח זולות יותר. מוזמנים להמשיך איתנו. על כל שאלה לא פתורה, אתם מוזמנים לכתוב לנו, נשמח להנגיש מידע מדויק למקרה שלכם. גם לכם מגיע להנות מתיק ביטוחי מותאם למה שאתם צריכים!

 

פערים בפרמיות הביטוח – ממה זה בכלל נובע?

ניתן לייחס את ההבדלים בדמי הביטוח בין חברות הביטוח השונות לגורמים שונים. דמי הביטוח נקבעים על סמך הערכת הסיכונים הכרוכים במתן כיסוי לאדם פרטי, לעסק או לרכוש. ריכזנו כאן כמה סיבות לפערים בפרמיות הביטוח:

 

קריטריוני חיתום

לכל חברת ביטוח יש קריטריונים לחיתום ושיטות הערכת סיכונים משלה. הקריטריונים המשמשים להערכת פרופיל הסיכון של המבקש ביטוח עשויים להשתנות, מה שיוביל להבדלים באופן שבו מבטחים תופסים סיכון. ברור לכולנו שמחיר ביטוח בריאות של אדם מעשן לא יהיה זהה למחיר ביטוח בריאות של אדם בריא שלא מעשן. יש הערכות סיכון ובהתאם לנהלי החיתום, חברות הביטוח קובעות את גובה הפרמיה.

 

טיפול בתביעות

חברות ביטוח מתחשבות בניסיון התביעות שהצטברו אצלן, בעת קביעת הפרמיות. אם חברת ביטוח שילמה יותר תביעות עבור סוג מסוים של כיסוי, היא תתאים את הפרמיות כדי לשקף את הסיכון הנתפס לכיסוי זה. חברות הביטוח בודקות את התביעות שהן טיפלו בהן ובהתאם אליהן, הן מתמחרות את הכיסויים העתידיים.

 

גובה הסיכון

לחברות ביטוח יש גובה סיכון מסוים עליו הן מוכנות להתפשר. כל חברת ביטוח תסכים להתחייב על סיכון אחר, זה יקבע על בסיס החוסן הפיננסי, האסטרטגיה העסקית והמיקוד בשוק. חלק מחברות הביטוח ידועות כמתמחות בשווקים בסיכון גבוה, בעוד שאחרות מתמקדות במגזרים בסיכון נמוך, מה שמוביל לשינויים בתעריפי הפרמיה. ביטוח רכב מסחרי לצורך הדוגמא, לא יהיה אותו מחיר כמו ביטוח רכב פרטי, ביטוח מרלו"ג לא יעלה כמו ביטוח מבנה רגיל.

 

מיקום גיאוגרפי

מיקומו של הנכס או המבוטח גם עשוי להשפיע על גובה הפרמיות. אזורים מסוימים עשויים להיות מועדים לסיכונים ספציפיים, כגון אסונות טבע או שיעורי פשיעה גבוהים, המשפיעים על תעריפי הביטוח. ביטוח חיים של מי שגר במקום שיש התפרצויות הר געש מידי פעם, יהיה יקר יותר מביטוח חיים למי שגר במקום ללא סיכונים מסוימים.

 

מדיניות ומגבלות כיסוי

מאפייני הכיסוי, המגבלות וההשתתפות העצמית המוצעים על ידי פוליסות ביטוח שונות יכולים להשתנות. לפוליסות עם מגבלות כיסוי גבוהות יותר יהיה בדרך כלל פרמיות גבוהות יותר.

 

הנחות ומבצעים

חברות הביטוח עשויות להציע הנחות ותמריצים שונים בכדי להגדיל את קהל היעד שלהן. דוגמה להנחות: הנחות עשויות להינתן על שילוב של פוליסות מרובות, על היסטוריית תביעות טובה או על שימוש באמצעי אבטחה. כל חברת ביטוח תציע הטבות אחרות ועל המבוטח עצמו לערוך השוואת ביטוחים בכדי להגיע אל הביטוח המתאים ביותר לצרכים שלו.

 

בסיס לקוחות ופילוח שוק

חברות הביטוח מכוונות לפלחי לקוחות שונים על סמך נתונים דמוגרפיים, התנהגויות והעדפות. כתוצאה מכך, הם עשויים להתאים את התמחור שלהם כך שיהיה תחרותי בפלחי שוק ספציפיים.

 

גודל החברה המבטחת

גודלה של חברת ביטוח ישפיע על תעריפי הפרמיות. חברות גדולות יותר עשויות להיות יעילות יותר וממילא, הן יכולות להציע תעריפים תחרותיים יותר.

 

דרישות רגולטוריות

דרישות רגולטוריות עשויים להשתנות לפי אזור. ייתכן שחברות הביטוח יצטרכו לשנות נהלים פנימיים בהתאם לתקנות שונות, מה שישפיע על עלויות התפעול שלהן וכתוצאה מכך, על תעריפי הפרמיות.

 

עלויות ביטוח משנה

חברות ביטוח רוכשות לרוב ביטוח משנה כדי להפחית את הסיכונים שלהן. עלות ביטוח המשנה יכולה להשתנות, ועלות זו עשויה לבוא לידי ביטוי בפרמיות הנגבות מהמבוטחים.

 

תחרות בשוק

רמת התחרות בשוק הביטוח יכולה להשפיע על תעריפי הפרמיות. תחרות אינטנסיבית עשויה להוביל לפרמיות נמוכות יותר מכיוון שחברות הביטוח שואפות למשוך לקוחות, בעוד שתחרות נמוכה עשויה לגרום לתעריפים גבוהים יותר.

 

מה עושים כדי להתגבר על הפער בפרמיות הביטוח?

מומלץ לצרכנים לחפש ולהשיג הצעות מחיר מספקי ביטוח רבים כדי להשוות אפשרויות כיסוי ותעריפי פרמיות. גורמים כגון נסיבות אינדיבידואליות, צרכי כיסוי ופרופילי סיכון יכולים להשפיע על בחירת חברת הביטוח שתבטח אתכם. בנוסף, עבודה עם סוכן ביטוח יכולה לעזור לאנשים להתמודד עם מורכבות הביטוח ומציאת הכיסוי הטוב ביותר עבור הצרכים הספציפיים הקיימים.

באופן כללי סוכני הביטוח בישראל ממליצים על עריכת בדיקת ביטוחים מקיפה אחת לשנתיים בכדי להימנע מתשלום על פרמיות יקרות מידי, כפל ביטוחים או ביטוחים מיותרים ולא רלוונטיים. את הבדיקה ניתן לבצע באופן עצמאי, אך מומלץ לפנות לאיש מקצוע לעריכת בדיקה זו. כך אתם מבטיחים לעצמכם שהיא תעשה בצורה מקצועית על הצד הטוב ביותר, תוך השגת חיסכון מירבי.

 

השלבים להוזלת פרמיות הביטוח

פערים בפרמיות הביטוח זה משהו שתמיד יהיה קיים. לכל חברת ביטוח נהלים ומדדים משלה וכפי שסיכמנו קודם לכן, הגורמים לפערים הקיימים הם מגוונים, חלקם הם בשליטת המבוטח עצמו, וחלקם כלל לא בהישג ידו. אם אתם רוצים למרות הפערים להצליח להשיג ביטוח בפרמיה נמוכה ומשתלמת לצרכים שלכם, תצטרכו לפני הכל לדעת על מה אתם משלמים.

 

שלב ראשון – איתור כל הביטוחים

באמצעות אתר הר הביטוח תוכלו לאתר את כל הביטוחים הרשומים על שימכם. כל שעליכם לעשות הוא להיכנס לאתר הר הביטוח, להזין נתונים מזהים ולבחור בשירות חיפוש ביטוחים על שמי. מיד יופיעו בפניכם נתוני הביטוחים המופיעים על שימכם במערכת הר הביטוח. את הנתונים הללו ניתן לרכז לדו"ח המכונה "דו"ח הר הביטוח". אחרי שיש לכם את הדו"ח ביד, אתם יכולים לקבל אינדיקציה רחבה לגבי הביטוחים המופיעים על שימכם, מי החברות המבטחות ומה גובה הפרמיה המשולמת על כל ביטוח.

 

שלב שני – השוואת ביטוחים

אחרי שאתם יודעים על מה אתם משלמים ומה אתם מקבלים בתמורה, תצטרכו לבדוק מה מתאים לכם ולערוך השוואה בין הביטוח שיש לכם, ליתר הביטוחים המוצעים בשוק. האם יש ביטוח בעל פרמיה חודשית נמוכה יותר? חשוב לציין כי לא תמיד יהיה נכון לרכוש את הביטוח הזול יותר. פרמיה נמוכה עלולה להצביע על כיסוי נמוך, שירות פחות יעיל ואפקטיביות נמוכה משמעותית. לאחר עריכת השוואה בין 2 ביטוחים, ניתן לדעת מה היתרונות של כל אחד ולבחור את הביטוח הרלוונטי ביותר, בהתאם לסולם העדיפויות הקיים.

פערים בפרמיות הביטוח - ממה זה נובע
פערים בפרמיות הביטוח – ממה זה נובע

 

אפשר לחסוך ולהתגבר על פערים בפרמיות – השוואה עם הר הביטוח הבטוח

מי שרוצה לייעל את התיק הביטוחי שלו בקלות יכול לפנות לסוכן הביטוח שלו לצורך איתור כל הביטוחים ועריכת השוואה לאיתור הביטוחים המתאימים לו ביותר. לא דומה עבודה של איש מקצוע לעבודה של מי שלא מכיר ונושם את הנושא יום יום… סוכן ביטוח מומחה יכיר את הנתונים בשוק, ידע לזהות הזדמנויות משתלמות והיעילות תגדל. צוות הר הביטוח הבטוח מצליח להנגיש שירות מוביל של איתור ביטוחים וייעול התיק הביטוחי. עכשיו גם אתם יכולים להנות מהשירות. מוזמנים ליצור קשר לקבלת בדיקת ביטוחים מקיפה.

תמונה של מתן בק - סוכן ביטוח (מנכ"ל החברה)
מתן בק - סוכן ביטוח (מנכ"ל החברה)

נעים מאוד, אני מתן בק, בעל רישיון פנסיוני ובעלים של "מתן סוכנות לביטוח" עם מעל עשור של ניסיון בתחום הביטוח והפיננסים. לאחר שנים של ניהול ומכירות בענף, הקמתי את הסוכנות מתוך הבנה עמוקה בצורכי המבוטחים ובמטרה להעניק פתרונות יעילים ושקופים.

עוד באותו נושא
איתור קופות גמל

מעל 50% מהמשקיעים בקופות גמל בישראל לא יודעים מה מצב החיסכון שלהם, כמה הם צברו ואיך ניתן לייעל את הכספים שנצברו. אנחנו ב"הר הביטוח הבטוח"

קרא עוד »