כל אחד מאיתנו מבוטח בביטוח קרן פנסיה. אך אם נתעמק נגלה שיש ביטוח בסיסי ועליו ניתן להוסיף ולרכוש הרחבות לטובת המבוטח. מטריה ביטוחית היא ההרחבה המשמעותית שביטוח קרן פנסיה מציעה למבוטחים בה. אצל כל חברת ביטוח תמצאו תנאים קצת שונים, אך העיקרון המשותף יהיה זהה לכולם. מטריה ביטוחית – הרחבות שחשוב שתכירו, מוזמנים להמשיך איתנו. על כל שאלה בנושא, כתבו לנו. נשמח לעמוד לשירותכם.
קצת על קרן פנסיה
קרן פנסיה מציעה לנו כיסוי במקרה מוות, אובדן כושר עבודה ונכות. הכיסוי עצמו ניתן כחלק מהחיסכון הפנסיוני של המבוטח. המבוטח לא יכול לוותר על כיסויים אלו ובמקרים חריגים בהם מדובר באדם ללא ילדים וללא משפחה, יתכן וחברת הביטוח תאשר לו לוותר רק על הכיסוי למקרה מוות.
מהי מטריה ביטוחית?
מטריה ביטוחית היא הרחבה של הכיסויים הניתנים במסגרת קרן הפנסיה ובכך המבוטח נהנה מהגנה ביטוחית נרחבת במקרה פגיעה. כל חברת ביטוח תציע מטריה ביטוחית אחרת, אך העיקרון יהיה משותף לכולן, להרחיב את המעטפת הביטוחית המוצעת בביטוח הפנסיוני דרך הרחבת כיסוי עיסוק, תקופת אכשרה וביטול קיזוזים.
קבלו את מאפייני המטריה הביטוחית – הרחבות שחשוב שתכירו
המטריה הביטוחית מעניקה כיסוי נרחב למבוטח במקרה של פגיעה ובכך היא מסירה דאגות מהחוסכים לפנסיה מפני פגיעה אפשרית בכושר העבודה שלהם. המטריה מאופיינת ב-3 תחומי כיסוי עיקריים:
הגדרת עיסוק ההתמחות
על פי הגדרות קרנות הפנסיה, כל מבוטח מכוסה בהתאם לתחום העיסוק שלו. כך שאם אדם נפגע, הוא יקבל פיצוי על אובדן כושר העבודה והוא יוכר ככזה רק אם הוא אכן לא יוכל להמשיך לעסוק בעיסוק סביר. כך יצא שמהנדס בניין שלא יכל לעבוד בשל דלקת בכף היד לצורך הדוגמא, לא הוכר כנפגע עבודה והוא הופנה לעסוק בתחום עיסוק אחר כמו נציג שירות לקוחות, למרות שזו לא תחום ההתמחות שלו.
המטריה הביטוחית מציעה הגדרה מדויקת לתחום העיסוק של המבוטח וכך אם המבוטח נפגע חלילה בכושר עבודתו, הוא יכול לקבל פיצויים גם אם הוא יכול מבחינה פיזית להמשיך לעבוד בתחום עיסוק אחר שלא תואם את השכלתו וכישוריו.
כל יוצא שמבוטחים בעלי מטריה ביטוחית, יכולים לממש את הביטוח שלהם מהר יותר. הם זוכים לקבל הכרה כנפגעי כושר עבודה, גם במקרה בו הפגיעה מאפשרת להם לעסוק בתחום עיסוק אחר.
למי הרחבת הגדרת עיסוק מתאימה?
העוסקים במקצוע שהם מחוברים אליו והם לא מעוניינים להחליף ביום מן הימים עבודה, יהיה נכון להם לבטח את עצמם במטריה ביטוחית זו ולהגדיר את תחום העיסוק שלהם בצורה מדויקת. זה יכול להיות מטפלים, ספורטאים, עורכי דין, אנשי חינוך, מנהלי כוח אדם, יועצי מס, אנשי שיווק ומכירות ועוד. שימו לב ברגע רכישת ההרחבה שהיא אכן מכירה בתחום העיסוק שלכם והיא לא מוגדרת בצורה לא נכונה.
ביטול תקופת האכשרה
בכל ביטוח, ולא רק בביטוח פנסיה, המבוטח מתחיל את הביטוח בתקופת אכשרה בה הוא נדרש לשלם את הפרמיה החודשית למרות שבפועל, הוא עדיין לא יכול לממש את הביטוח אליו הוא הצטרף. לאחר שעוברת תקופת האכשרה, הוא יכול לממש את הביטוח שלו ולתבוע את חברת הביטוח על הנזק שארע לו לאחר תקופת האכשרה. בכך חברות הביטוח מבטחות את עצמן מפני חוסר כדאיות בביטוחים שונים.
בקרנות הפנסיה, תקופת האכשרה גדולה הרבה יותר מביתר הביטוחים הנפוצים. קרנות פנסיה יכולות לדחות תביעות שהתקבלו במהלך חמש השנים הראשונות להצטרפות המבוטח לקרן הפנסיה. אם הפגיעה התרחשה או החלה באותה תקופה, חברות הביטוח תדרושנה מהמבוטח להמתין 60 חודשי אכשרה עד שהוא יוכל לקבל את הכיסוי המובטח. במקרים בהם הכיסוי גדל באותה תקופה בגלל שינויים בגובה השכר, גם תקופת האכשרה תשתנה. מה עושים? רוכשים את הרחבת המטריה הביטוחית המקצרת את תקופת האכשרה.
למי ביטול תקופת אכשרה יתאים?
כל אחד שמצטרף לקרן פנסיה חדשה, יעשה טוב לעצמו אם ירחיב את המעטפת הביטוחית וירכוש הרחבה זו. כך הוא יגן על עצמו מפני נזק העלול להיגרם בזמן תקופת האכשרה.
קיזוז הפיצויים החודשיים
לא מעט מבוטחים זכאיים לקצבאות מגורמים ממשלתיים לאחר שכושר העבודה שלהם נפגע והם הוכרו כנכים. אם אין למבוטח מטריה ביטוחית, קרן הפנסיה מקזזת את גובה הקצבה המתקבלת מהמוסדות השונים מגובה הקצבה המשולמת למבוטח מקרן הפנסיה. מה עושים? רוכשים הרחבה ביטוחית לביטול הקיזוז החודשי. כך המבוטח יוכל להמשיך לקבל קצבה מוכרת גם מהמוסד הממשלתי וגם מחברת הביטוח ללא קיזוזים.
במקרה בו המבוטח מקבל קצבה חודשית נמוכה יותר בגלל קיזוז הקצבה בעקבות הקצבה שהוא מקבל מהמוסד לביטוח לאומי או כל מוסד ממשלתי אחר, הוא יכול להפעיל את המטריה הביטוחית שלו ולהנות מקצבה ללא קיזוזים.
למי ביטול הקיזוז יתאים?
מטריה ביטוחית תתאים לכל אחד שחשוב לו לשמור על זכויותיו ולהנות משקט נפשי לאורך תקופת הפנסיה שלו.
מי מוכר מטריה ביטוחית?
מטריה ביטוחית היא ביטוח בפני עצמו שרוכשים אותו בנפרד מקרן הפנסיה. ברגע שקרן הפנסיה לא מאשרת תביעה מסויימת, מפעילים את ביטוח המטריה הביטוחית ונהנים מיתרונותיה. את המטריה הביטוחית לא רוכשים אצל קרנות הפנסיה. כיום יש שלוש חברות ביטוח המציעות רכישת קרנות פנסיה לצד הרחבות המטריה הביטוחית. אך בהחלט ניתן לפצל זאת לחברת ביטוח אחרת.
איך בוחרים מטריה ביטוחית בצורה נכונה?
חשוב לזכור כי כל המטריות הביטוחיות המוצעות בשוק הן לפי תקנות משרד האוצר, מה שהופך את ההבדלים ביניהן לפחות משמעותיים. כולן צריכות להציע את אותם כיסויים. למרות זאת, ברכישת מטריה ביטוחית חשוב לערוך השוואת ביטוחים יסודית לאיתור הנתונים הפחות מדוברים. זה יכול להיות ההבדל בין מחירי הפרמיות, תנאי הביטוח והשירות המוצע על ידי חברת הביטוח. יש חברות שיציעו הצעות זולות יותר למבוטחים המבוגרים, בעוד שחברות אחרות תצענה הצעות זולות יותר לעוסקים בתחום עיסוק המוגדר כחופשי… לכל אד נתוני משלו ולכן חשוב לבדוק את הנתונים לעומק.
איך אני יודע אם יש לי מטריה ביטוחית?
אם לא רכשתם מטריה ביטוחית, לא יהיה לכם ביטוח כזה. תוכלו לפנות לסוכן הביטוח שלכם שיבדוק את הביטוחים הפנסיוניים הרשומים על שימכם והאם ישנן הרחבות שיצביעו על מטריה ביטוחית. ביטוח זה יהיה ניתן לאתר באמצעות אתר הר הכסף. אך אם לא רכשתם ביטוח כזה, הוא לא יופיע. ההמלצה היא לתת למקצוענים בתחום לבדוק עברוכם את העניין לעומק, הם יבדקו את הביטוחים הפנסיוניים הקיימים ויציגו בפניכם את המידע בצורה מפורטת ומונגשת, לנוחותכם.
לסיכום
מטריה ביטוחית כוללת הרחבות שעל כל חוסך לפנסיה כדאי להכיר. כפי שסיכמנו כאן, ההרחבות כוללות ביטול קיזוזי קצבאות ממשלתיות, ביטול תקופת האכשרה והגדרת תחום העיסוק המדויק של המבוטח. בצורה כזו, גם אם המבוטח ניזוק וקרן הפנסיה מסרבת להכיר בפגיעה שלו או שהיא מנכה ממנו סכומים לא מבוטלים, המבוטח יכול להפעיל את הרחבת המטריה הביטוחית שיש לו ולהנות מכיסוי ביטוחי הולם. רוצים לקבל הצעות לייעול התיק הביטוחי שלכם? הר הביטוח הבטוח מתמחה באיתור וייעול ביטוחים לכל מי שרוצה לשפר את מצב התיק הביטוחי שלו. מוזמנים ליצור איתנו קשר. נשמח לעמוד לשירותכם.
