ביטוח חיים הוא מוצר פיננסי שמצליח למנוע התרסקות כלכלית של משפחות שאיבדו את יקירן. אף אחד לא אוהב לחשוב על המוות ולכמת את החיים שסכום כסף, אבל יש דברים שחשוב לבצע אותם למרות הרתיעה, במיוחד אם יש אנשים בקרבתכם אנשים שחשובים לכם ואתם המענת הכלכלית שלהם. מדריך זה יעסוק בנושא הבנת ביטוח חיים בישראל: סוגים והטבות. על כל שאלה נוספת בנושא אתם מוזמנים לכתוב לנו, נשמח לעמוד לשירותכם.
מהו ביטוח חיים?
מדובר במוצר ביטוחי בו המבוטח קובע סכום בו הוא רוצה לבטח את חייו. וכך, במקרה של מות המבוטח, חברת הביטוח משלמת למוטבים הרשומים בתיק הביטוח את סכום הביטוח. ביטוח כזה יתאים למי שהוא המשענת הכלכלית בבית ופטירה שלו עלולה לרסק את משפחתו כלכלית. יש לא מעט סוגי ביטוחי חיים וכאן נסקור בקצרה כל אחד מהם, יש ביטוחי חיים המשתלבים בפוליסות ביטוח אחרות לצד עוד ביטוחים.
>>> השאירו פרטים ונציג של הר הביטוח הבטוח יעשה לכם סדר בביטוחים! <<<
ביטוח חיים בישראל – מדוע זה חשוב?
ביטוח חיים נועד למנוע התרסקות כלכלית בעת פטירת קרוב משפחה. זה לא משהו שיתאים רק לבעלי משפחות ברוכות… גם אם מדובר בבן להורים מבוגרים שמצליח לעזור להוריו בפרנסה החודשית, אם הוא רוצה להבטיח את עתידם, כדאי שיבטח את חייו. כדי לענות על השאלה אם משתלם לרכוש ביטוח חיים שאלו את עצמכם אם יש מישהו שיפגע כלכלית אם לא תוכלו לתמוך בו כלכלית? אם התשובה היא כן, כדאי שתרכשו ביטוח כזה. כמו שאמרנו , ביטוח חיים יכול להגיע בווריאציות שונות, כביטוח ריסק, כביטוח עם מרכיב חיסכון ועוד. נפרט עליהם כאן.
מתי חברת הביטוח לא תפצה את המוטבים?
במקרים מסויימים חברת הביטוח לא תצטרך לשלם למוטבים את כספי הביטוח. זה יקרה כאשר:
- בעת החיתום במעמד רכישת הביטוח, המבוטח לא ענה אמת על כל סעיפי השאלון הרפואי, הוא הסתיר מידע או לא דיווח מידע מדויק. במקרה כזה חברת הביטוח לא העריכה נכון את הסיכונים הנלווים לביטוח ולכן במקרה של פטירה, היא תהיה פטורה מתשלום. הקפידו לענות נכון על השאלון במעמד החיתום.
- המבוטח עצמו שם קץ לחייו, תוך שנה מיום רכישת / חידש הפוליסה.
- אחד המוטבים גרם למות המבוטח – במקרה כזה המוטב לא יקבל את כספי הביטוח והסכום יתחלק בין כל יתר המוטבים.
האם יש כפל ביטוחי בביטוח חיים?
ביטוח חיים הוא הביטוח היחיד בו אין מציאות של כפל ביטוחי. גם אם רכשתם מספר ביטוחים כפולים, אתם אמנם משלמים פרמיות כפולות – על כל ביטוח פרמיה משלה. אך לאמיתו של דבר אתם גם יכולים לקבל פיצוי כפול. בשונה מביטוחים אחרים בהם ביטוחים כפולים עלולים לפגוע בזכויות המבוטח, בביטוח חיים ניתן לקבל פיצויים כפולים בסופו של דבר. כמובן שגם כאן אין צורך להתפזר ולרכוש אין ספור ביטוחים. במיוחד כשאין צורך בסכומים גבוהים.
מיהם המוטבים בפוליסה?
המוטבים הם אלו שמקבלים את הכסף לאחר הפטירה. בביטוח חיים בחירת סכום הפיצוי והמוטבים נעשית על ידי המבוטח עצמו. הוא זה שמחליט מי יקבל את הפיצויים ומה יהיה גובה הסכום בו הוא רוצה לבטח את חייו. הקפידו לעדכן את המוטבים בהתאם למצב. מבוטחים שהאנשים הקרובים אליהם השתנו והם רוצים שהכסף יעבור לאנשים אחרים, יצטרכו לשנות את המוטבים הרשומים בפוליסת הביטוח.
לאחר הפטירה, כדי לקבל את הכספים, המוטבים צריכים להעביר לחברת הביטוח את תעודת הפטירה יחד עם מסמך רפואי המתעד את סיבת המוות, בצירוף תעודת הזהות שלהם. פוליסות ביטוח בהן כתוב שהמוטב יהיה היורש החוקי, המוטב לא יוכל לקבל את כסף לפני שיתקבל צו ירושה. יש מקרים בהם יהיה צורך בצירוף מסמכים נוספים כמו מוטב קטין, עיקול על הפוליסה ועוד.
סוגי ביטוחי חיים
הבנת ביטוח חיים בישראל תצריך מכם להכיר את סוגי הביטוחים השונים בתחום. ביטוח ריסק הוא הביטוח המוכר לכולנו והוא הביטוח המפצה את המוטבים במקרה של מות המבוטח.
- ביטוח ריסק – ביטוח למקרה של מות המבוטח, מפצה את המוטבים במקרה של מות המבוטח. לא משנה איפה המבוטח נפטר ומה גרם למותו.
- ביטוח משכנתא – ביטוח משכנתא הוא ביטוח הכולל גם ביטוח דירה וגם ביטוח חיים. ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח ריסק בו המבוטח מבטח את חייו בגובה ההלוואה שלקח מהבנק. כך הבנק מבוטח מפני מות הלווה לפני תום פירעון ההלוואה. הוא יודע שבמקרה כזה, חברת הביטוח תשלם לו את יתרת ההלוואה והוא את שלו יקבל בכל מקרה (גם המבוטח עצמו מרוויח מכך והוא מוריש למשפחתו דירה נקייה משעבודים וחובות. ההתמודדות עם הפטירה עצמה טראגית, אף אלמנה לא רוצה למצוא את עצמה מתמודדת גם בזירה הכלכלית).
- ביטוחי חיים קבוצתיים – מקומות עבודה נחשבים מבטחים את עובדיהם בביטוח חיים קבוצתי. זה אומר שכל הקבוצה משלמת פרמיה חודשית אחידה גם במקרה מוות, כל הקבוצה תקבל סכום אחיד, אין גמישות רבה בנתונים. חשוב לציין שביטוח חיים קבוצתי לא ניתן לאיתור באמצעות אתר הר הביטוח ובאופן כללי, ההמלצה היא לא להסתמך על ביטוח קבוצתי כיוון שהוא תלוי ברצון המעסיק שיכול לבטל אותו בעת שירצה.
- ביטוח מנהלים ישלב ביטוח חיים. את המידע על ביטוח מנהלים תוכלו לקבל באתר הר הכסף או לפנות לסוכן הביטוח שלכם.
- ביטוח תאונות אישיות – ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח הכולל מרכיב של ביטוח חיים, אם כי לא בכל המקרים.
- ביטוח פנסיה גם הוא יכלול ביטוח למקרה מוות ואובדן כושר עבודה. ביטוח חיים בפנסיה יכונה ביטוח שארים והוא נמצא בכל קרן פנסיה אלא אם כן המבוטח ביקש אחרת.
- ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון – יש ביטוחי חיים מהם המבוטח עצמו יכול להנות עוד בימי חייו. בגיל זקנה הוא יכול להתחיל להשתמש בכספי החיסכון שהצטברו בקופה ולהנות "מכל העולמות".
ביטוח חיים בישראל: הטבות מס קיימות
התשלום על ביטוח חיים מזכה את המבוטח בהטבות מס ונפרט:
עובד שכיר או עצמאי בעל ביטוח חיים יקבל החזר מס על 25% מתשלום הפרמיה. עצמאים יצטרכו לצרף לדו"ח השומה אישור תשלום מס ושכירים גם יוכלו לקבל החזר בהצגת אישור מס בדו"ח שנתי.
על הפיצוי שהמוטב מקבל גם ישנה הטבת מס: אם המוטב הוא קרוב משפחה של המבוטח, הוא יקבל פטור ממס כל עוד והוא בוחר לקבל את הפיצוי בפיצוי חד פעמי. מי שבוחר לקבל את הפיצוי כקצבה חודשית יצטרך לשלם מס ללא פטור או הטבת מס. ההמלצה היא לפנות למומחה לתחום הפיננסיים שיבדוק את העניין עבורכם, מה משתלם לכם יותר.
>>> השאירו פרטים ונציג של הר הביטוח הבטוח יעשה לכם סדר בביטוחים! <<<
לסיכומו של עניין – ביטוח חיים בישראל
הבנת ביטוח חיים בישראל, על סוגיו והטבות המס שהוא מעניק, היא חשובה. באופן כללי ראינו כי יש לא מעט ביטוחים הכוללים ביטוח חיים. תשלום על ביטוח חיים מזכה בהחזר מס של 25% מגובה הפרמיה השנתית כפי שסיכמנו כאן. לצד ההטבות, יש נקודות עליהן חשוב להקפיד בעת רכישת ביטוח חיים: זהות המוטבים, גובה סכום הביטוח הנדרש, תנאי הביטוח – עם או בלי מרכיב חיסכון.
השאירו פרטים ונציג של הר הביטוח הבטוח ישמח להסביר לכם כל מה שיש לדעת בנושא של ביטוח חיים בישראל ולמה כדאי לכם להקדים ולרכוש אותו.
