על פי חוק הבריאות הממלכתי כל אזרח בישראל יכול להיות חבר באחת מקופות החולים ולקבל ביטוח בסיסי ללא תשלום. הביטוח הבסיסי לא מספק ולכן פותחו ביטוחים משלימים נוספים המוצעים על ידי קופת החולים. למרות זאת, מי שרוצה ליהנות מביטוח יעיל ומקיף ככל הניתן, רוכש ביטוח בריאות פרטי. כאן ריכזנו עבורכם את המידע על ביטוח זה, מה צריך לדעת לפני רכישה כזו ולמה היא בכלל כל כך פופולרית. אז בואו נתחיל.
מה זה ביטוח בריאות פרטי?
בישראל קיימים מספר ביטוחי בריאות. ביטוח הבריאות הבסיסי הוא הביטוח המוצע על ידי קופת החולים. שירות זה מממומן מטעם משרד הבריאות הממשלתי. יש תרופות כלולות בסל הבריאות הממשלתי וכך ניתן לקבל הנחה ברכישתם.
ביטוח שכולל כיסויים רבים יותר הוא הכיסוי המשלים המוצע על ידי קופות החולים והוא מציע ביטוח בריאות משלים וביטוח סיעודי. רמות ביטוחים אלו מכונים על ידי הקופות השונות בשמות שונים כמו ביטוח זהב, מושלם, שיא, פלטינום וכדומה.
ביטוח בריאות פרטי הוא ביטוח מקיף הרבה יותר מהביטוח המשלים הניתן על ידי קופות חולים. הוא ניתן על ידי חברות הביטוח בישראל והא מציע מגוון רחב של כיסויים ופיצויים למקרים ביטוחיים כמו השתלות איברים, ניתוחים, עלויות התייעצות עם רופא מומחה ועוד. כאשר רוכשים ביטוח בריאות פרטי ניתן לרכוש ביטוח בריאות פרטי משלים שב"ן בו תקבלו החזר רק לאחר שתמצו את מלוא זכויותיכם מהביטוח המשלים (המכונה שב"ן).
לעומת זאת, ניתן לרכוש גם ביטוח בריאות פרטי שלא תלוי בשב"ן אך גם לאט ניתן להפעיל אותו יחד עם השב"ן. כך שבמקרה ביטוחי תצטרכו להחליט את מי להפעיל, כי לא יהיה ניתן להפעיל את שניהם יחד. ביטוח כזה עלול ליצור כפל ביטוחי וחשוב לבדוק אותו היטב לפני רכישתו.
מה ביטוח בריאות פרטי כולל?
עד לשנת 2016ביטוחי הבריאות בישראל הכילו מגוון פוליסות והעניין לא היה מסודר. כל חברה החליטה מה לשלב בפוליסת הבריאות שהיא מציעה. לאחר רפורמת הבריאות הידועה, התחולל מהפך וביטוח הבריאות נמכר כיום כשיש פוליסה אחידה לכל חברות הביטוח. כל חברה יכולה להוסיף על הפוליסה האחידה כיסויים שונים, אך אין לה זכות לגרוע מהנקבע בחוק.
מה פוליסת ביטוח בריאות בסיסית חייבת לכלול?
- כיסוי עלויות טיפולים מחליפי ניתוח וניתוחים כירורגיים בארץ.
- ביטוח תרופות יקרות שלא נכללות בסל הבריאות.
- מימון ניתוחים בחו"ל.
- ביטוח מחלות קשות במקרה של התמודדות על מחלה שהתגלתה לאחר ההצטרפות לביטוח.
- מימון השתלת איברים וטיפולים בחו"ל
חשוב לציין כי ביטוחים אלו הם בסיסיים בלבד וגם בהם קיימים מגוון רחב של כיסויים. ישנם כיסויים שהם חובה על פי חוק וישנם כיסויים שחברות הביטוח רשאיות להוסיף ולגרוע כרצונן.
למה צריך ביטוח בריאות פרטי?
לא כל אחד יכול להבין למה צריך ביטוח בריאות פרטי כל עוד והוא מרגיש בריא. במקרה שהוא צריך רופא יש לו קופת חולים שמממנת את עלות הביקור אצל הרופא והוא לא מתמודד עם עלויות רפואיות חריגות. כאשר הבריאות מתחילה קצת לזגזג והעניינים מתחילים לצלוע, מתגלה בעיה בריאותית כלשהיא ופתאום רואים כמה הביטוח של קופות החולים לא נותן מענה אמיתי למי שמתמודד עם בעיה בריאותית.
התורים ארוכים, אין זמינות מלאה, המימון הוא חלקי בלבד וכדי ליהנות ממקצועיות של רופא מומחה, יש לבחור רופא מתוך רשימה קיימת. מבוטחים בביטוח בריאות פרטי לא צריכים לתת דין וחשבון לאף רופא קופה. הם יכולים לפנות לרופא מומחה ולהנות מכיסוי עלויות ההתייעצות על ידי חברת הביטוח. לביטוח בריאות פרטי יש מגוון גדול של יתרונות.
מי מאיתנו לא נחשף לסרטוני התרמות בהם בני משפחתם של חולים במחלות קשות מתחננים לתרומה. מי שיש לו ביטוח בריאות לא נזקק להתרמת המונים. הוא מבוטח ובמקרה ביטוחי חברת הביטוח מממנת את עלויות הטיפול (חשוב לציין כי קיימים מקרים בהם הביטוח הנרכש לא כולל כיסויים מסויימים וכך המבוטח שחשב שהוא מבוטח מפני כל מקרה רפואי, מגלה שהוא לא מקבל מענה מספק.
כדי למנוע מצבים כאלו ככל הניתן כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח מומחה).
לאיתור ביטוח בריאות פרטי – השאירו פרטים, ונהיה איתכם בקשר בהקדם!
איך בוחרים ביטוח בריאות פרטי?
לפני שאתם רוכשים ביטוח בריאות פרטי חשוב שתבדקו מה כוללים הביטוחים שלכם. אם יש לכם ביטוח משלים מקופות החולים, לא תצטרכו לרכוש ביטוח מהשקל הראשון ותוכלו להסתפק ברכישת ביטוח משלים שב"ן שהוא גם זול יותר וגם מונע כפל ביטוחי. חשוב לרכוש ביטוח מחלות קשות שהוא לא ביטוח שנכלל בביטוח הקלאסי המשלים.
חפשו חברת ביטוח אמינה – אתם לא רוצים למצוא את עצמכם תובעים חברה שמתנערת מתשלום התביעה. אם אתם רוצים לדעת אם מדובר בחברה אמינה, תוכלו להיכנס לצפות בדירוג חברות הביטוח השונות שמשרד האוצר קבע.
התייחסו לנתונים שלכם – אם אתם מתמודדים עם בעיה בריאותית כלשהיא, כדאי שתפנו לסוכן ביטוח שיפנה אתכם לחברת ביטוח שמקלה בחיתום הרפואי הנערך במהלך רכישת הביטוח. לרוב, החרגה של מצב רפואי מייקרת את הפוליסה באופן משמעותי. כדי לחסוך זאת ככל הניתן, כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח ותיק ומומחה.
בררו אם רשימת הרופאים מוגבלת – ישנן חברות ביטוח שכפופות לרשימת רופאים מוגבלת והן יכולות להציע מימון להתייעצות עם רופאים מסוימים בלבד. אצל חברות ביטוח קטנות בדרך כלל המצב יהיה שונה ותוכלו לבחור באיזה רופא שתרצו מבלי להיות כפופים לרשימה כלשהיא.
צרפו גם את הילדים – אם יש לכם ילדים צרפו גם אותם לביטוח הבריאות, רכשו ביטוח בריאות פרטי לכל המשפחה. ככל שרוכשים את הביטוח בגיל צעיר יותר, כך המחיר זול יותר. לא מדובר במחיר משמעותי ואתם נהנים מרגיעה וביטוח.
הנקודות החשובות ברכישת ביטוח בריאות פרטי
כאשר רוכשים ביטוח בריאות פרטי חשוב לוודא כי הביטוח ייתן מענה למקרים ביטוחיים. ריכזנו עבורכם את הנקודות שכדאי להתייחס אליהן:
- גובה ההשתתפות העצמית במקרה ביטוחי.
- זמן האכשרה הנדרש.
- מקרים חריגים בהם החברה לא מבטחת.
- רכיבי הפוליסה, מה היא כוללת למניעת כפל ביטוחי.
- מחיר הביטוח המשוקלל (במרבית חברות הביטוח גובה הפרמיה הולך ומתייקר עם השנים ומבוטחים עלולים למצוא את עצמם משלמים מחיר יקר מידי בהמשך).
- בדיקת הרופאים המומחים שניתן לקבל מימון מהביטוח עבור התייעצות איתם.
- זמינות ואדיבות – אתם לא רוצים להרגיש שעושים לכם טובה ומטפלים בכם. אתם רוצים שיהיה לכם אל מי לפנות לאורך כל הדרך. גם במקרה תביעה.
איך ניתן להוזיל מחיר ביטוח בריאות פרטי?
כדי להוזיל מחיר ביטוח באופן משמעותי, נדרשים לידע מקצועי. ההמלצה היא לפנות ליועץ ביטוח שיבדוק את תיק הביטוח שלכם ויכוון אתכם לפוליסות הרצויות מתוך הידע שלו. הוזלה כזו מתאפשר גם על ידי השוואת ביטוחי בריאות הנעשית באמצעות אתרים שונים או סוכני ביטוח. חשוב לפנות לאיש מקצוע שאין לו אינטרס למכור כמה שיותר ביטוחים מחברת ביטוח מסויימת…
לסיכום
ביטוח בריאות פרטי נותן כיסוי מורחב לעלויות טיפולים רפואיים נדרשים בארץ ובחו"ל עליהם קופות החולים לא נותנות מימון מספק. בבחירת ביטוח בריאות פרטי יש דברים שחשוב לבדוק כפי שסיכמנו כאן. ההמלצה היא להיעזר באיש מקצוע אמין ומומחה להוזלת המחירים.