השוואת מחירי ביטוח בריאות: מה משפיע על המחיר ואיך משווים

השוואת מחירי ביטוח בריאות נכונה מתחילה בשאלה מה כבר יש לכם, ולא בשאלה כמה עולה פוליסה חדשה. בישראל יש שלוש שכבות של כיסוי רפואי: סל הבריאות הממלכתי, השב״ן של קופת החולים וביטוח בריאות פרטי. מחיר של ביטוח פרטי תלוי בגיל, ברכיבים שבחרתם, במבנה הפרמיה ובשאלה אם הוא משלים את השב״ן. במדריך הזה תמצאו מה משווים, איך משווים, ואילו טעויות נפוצות כדאי למנוע.

חשוב לומר מראש: לא תמצאו כאן טבלת מחירים לפי חברה. המחיר נקבע לכל מבוטח לפי הגיל, הצהרת הבריאות והרכיבים שבחר, והוא משתנה עם הזמן. טבלה כללית עלולה להטעות יותר משהיא עוזרת. במקום זה תמצאו כאן שיטה להשוות הצעות אמיתיות שקיבלתם.

שלוש השכבות של ביטוח בריאות בישראל

לפני שמשווים מחירים, צריך להבין מה כל שכבה נותנת. הרבה מהבלבול, ומהכפל, נובע מכך שאנשים קונים ביטוח פרטי בלי לדעת מה כבר מגיע להם מהקופה.

1. הביטוח הממלכתי וסל הבריאות

לפי המדריך של gov.il למערכת הבריאות בישראל, כל תושבי ישראל מבוטחים בביטוח בריאות וזכאים לשירותי בריאות במימון המדינה. רשימת השירותים מוגדרת בחוק ונקראת "סל הבריאות". את רוב השירותים נותנות ארבע קופות החולים: כללית, מכבי, מאוחדת ולאומית. הסל אחיד, והזכאות לו לא תלויה בקופה שבחרתם. על חלק מהשירותים יש השתתפות עצמית שנקבעת לפי הכללים.

הסל רחב, אבל יש דברים שהוא לא נותן, למשל בחירה חופשית של מנתח בבית חולים פרטי, או תרופות שלא נכנסו לסל.

2. שב״ן: שירותי הבריאות הנוספים של הקופה

השב״ן (שירותי בריאות נוספים, ובשפת היומיום "ביטוח משלים" של הקופה) הוא תוכנית וולונטרית שקופת החולים מוכרת לחבריה. לפי אותו מדריך, כל קופה מציעה תוכניות ברמות כיסוי שונות. התוכניות יכולות לכלול שירותים שאינם בסל, כיסוי רחב יותר לשירותים שבסל, ושירותים חלופיים כמו ניתוח פרטי. מצטרפים לשב״ן של הקופה שלכם בלי קשר לגיל או למצב הבריאות. בחלק מהשירותים יש השתתפות עצמית ותקופת אכשרה עד שהזכאות מתחילה.

3. ביטוח בריאות פרטי

ביטוח בריאות פרטי נקנה בחברת ביטוח, באופן אישי או דרך קבוצה (למשל מקום עבודה). בביטוח פרטי-אישי יש בדרך כלל חיתום רפואי, כולל הצהרת בריאות, והחברה רשאית לסרב או לקבל אתכם בתנאים מסוימים. הסתרה של עובדה מהותית, כמו מחלה או ניתוח, עלולה לפגוע בזכות לקבל תשלום בתביעה הקשורה בה (כל־זכות: ביטוח בריאות פרטי-אישי). הפיקוח על חברות הביטוח הוא של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

הרחבה על סוגי הפוליסות תמצאו במדריך ביטוח בריאות פרטי ובעמוד הכללי על ביטוח בריאות.

שכבה	מי מספק	איך מצטרפים	מה חשוב לדעת בהשוואה
ביטוח ממלכתי (סל הבריאות)	קופות החולים, במימון המדינה	כל תושב מבוטח	הבסיס של כולם. הסל אחיד בכל הקופות
שב״ן	קופת החולים שלכם	הצטרפות וולונטרית, בלי תלות בגיל או במצב בריאות	השתתפות עצמית ותקופות המתנה. השירות ניתן בהסדרי הקופה
ביטוח פרטי	חברת ביטוח	בדרך כלל חיתום והצהרת בריאות	התנאים, ההחרגות והפרמיה נקבעים בפוליסה ומשתנים בין החברות

הרפורמה בביטוחי הבריאות: מה השתנה בהשוואה

רשות שוק ההון קידמה רפורמה במבנה ביטוחי הבריאות הפרטיים. רפורמת ביטוחי הבריאות נכנסה לתוקף ב־1.10.2023 (הפניקס: רפורמת ביטוחי הבריאות). העיקרון המרכזי הוא מניעת כפל בין הביטוח הפרטי לשב״ן:

• שכבת בסיס. הבסיס כולל את הכיסויים לאירועים חריגים ויקרים, כלומר השתלות וטיפולים מיוחדים בחו״ל, תרופות מחוץ לסל, וניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו״ל. רכישה של חלק מהכיסויים הנוספים מותנית בהחזקת הבסיס (TheMarker סופרמרקר, עודכן במאי 2024).
• ניתוחים בישראל: מי שיש לו שב״ן ורכש פוליסת ניתוחים מהשקל הראשון בין 1.2.2016 ל־30.9.2023 הועבר ב־1.6.2024 לפוליסת משלים שב״ן, אלא אם ביקש אחרת (הפניקס: רפורמת ביטוחי הבריאות).
• חידוש כל שנתיים: פוליסות בריאות פרטיות חדשות מסתיימות ומתחדשות אוטומטית כל שנתיים, עם תנאים ופרמיה מעודכנים, בלי הצהרת בריאות חדשה (סופרמרקר).

המשמעות להשוואה: כשמשווים שתי הצעות, צריך לוודא שהן באותו מסלול ניתוחים, ושמבינים מה יקרה בחידוש הבא. הפרטים המדויקים נקבעים בפוליסה ובהודעות שהחברה שולחת לכם, ולכן כדאי לקרוא אותן.

מה קובע את מחיר ביטוח הבריאות

אין "מחיר שוק" אחד לביטוח בריאות. כל הצעה מורכבת מכמה רכיבים, ולכל אחד מהם יש תמחור משלו. אלה הגורמים המרכזיים:

1. גיל. מבוטח צעיר, לא מעשן ובלי מחלות רקע ישלם בדרך כלל פרמיה נמוכה יותר ממבוטח מבוגר (כל־זכות: דמי ביטוח). הפרמיה יכולה להיות קבועה או להשתנות לפי תנאי הפוליסה, למשל עם העלייה בגיל. בקשו לראות איך היא בנויה.
2. מצב בריאות ועישון. הצהרת הבריאות יכולה להוביל לתוספת מחיר, להחרגה של מצב מסוים או לסירוב.
3. רכיבי הכיסוי. תרופות מחוץ לסל, השתלות, ניתוחים בחו״ל, ניתוחים בישראל, אמבולטורי (בדיקות, התייעצויות, טיפולים) וכתבי שירות. כל רכיב מוסיף לפרמיה.
4. מסלול הניתוחים בישראל. "משלים שב״ן" או "מהשקל הראשון". במסלול המשלים החברה מכסה רק את מה שהשב״ן לא מכסה, ולכן המחיר שלו עשוי להיות נמוך יותר. מי שאין לו שב״ן צריך לבדוק את המסלול המתאים לו.
5. השתתפות עצמית. השתתפות עצמית גבוהה יותר מורידה בדרך כלל את הפרמיה, אבל תשלמו יותר כשתשתמשו בכיסוי.
6. תקרות הכיסוי. תקרה לתרופות, לניתוח או לטיפול מסוים משפיעה גם על המחיר וגם על הערך האמיתי של הפוליסה.
7. יחיד או משפחה. בפוליסה משפחתית כל בן משפחה מתומחר לפי הגיל והכיסוי שלו. חלק מהחברות נותנות הנחות לבני משפחה, והתנאים משתנים בין החברות.
8. הנחות ומשך ההנחה. הנחה גבוהה לשנה הראשונה שונה מהנחה קבועה לאורך שנים. שאלו כמה זמן ההנחה תקפה ומה המחיר אחריה.
9. פרטי או קבוצתי. פוליסה קבוצתית יכולה להיות זולה יותר בהצטרפות, אבל התנאים והמחיר עשויים להשתנות בחידוש. ברוב הפוליסות הקבוצתיות יש אפשרות להמשכיות בפוליסה פרטית כשעוזבים את הקבוצה.

כלים רשמיים להשוואת ביטוח בריאות

הר הביטוח של רשות שוק ההון הוא נקודת ההתחלה. באתר harb.cma.gov.il אפשר לראות, ללא תשלום, אילו פוליסות רשומות על שמכם בחברות הביטוח: שם החברה, סוג המוצר ותאריך ההתחלה. נכנסים עם תעודת זהות ופרטים אישיים.

בינואר 2023 הודיעה הרשות על אזור בריאות משודרג בהר הביטוח, שפותח עם מערך הדיגיטל הלאומי ומשרד הבריאות. לפי ההודעה מ־2023, האזור מציג את העלות ואת היקף הכיסוי של פוליסות הבריאות הקיימות, ומאפשר להשוות את מחירן מול חברות אחרות בשוק (אייס, ינואר 2023). מה בדיוק מוצג כיום עשוי להשתנות, ולכן בדקו באתר.

מה לא תמצאו בהר הביטוח: את התנאים המלאים של כל פוליסה (תקרות, השתתפות עצמית, החרגות), פוליסות קבוצתיות שנעשו דרך ועד או ארגון, וכיסויים שנלווים לכרטיס אשראי. את השב״ן בודקים מול קופת החולים. פירוט מלא יש במדריך מה זה הר הביטוח, ובעמוד איתור ביטוח בריאות.

גם אתרי השוואה מסחריים מציגים מחירים לפי פרופיל לדוגמה. הם יכולים לעזור להתמצא, אבל הם לא הצעה מחייבת. המחיר שלכם נקבע רק אחרי חיתום.

מה כדאי לבקש מסוכן ביטוח כשמשווים ביטוחי בריאות

אם אתם מעדיפים לעבור על הפוליסות עם סוכן ביטוח מורשה, כדאי לבקש ממנו למפות את כל ביטוחי הבריאות שלכם, כולל השב״ן וביטוחים דרך העבודה, לסמן כפל וכיסויים חסרים, ולהסביר מה המשמעות של כל רכיב. ההחלטה מה לעשות נשארת אצלכם. אפשר להשאיר פרטים בטופס או להתקשר ל־077-363-3711.

טבלת השוואה: מה בודקים בכל רכיב

כשיש בידיכם שתי הצעות או יותר, עברו עליהן רכיב אחרי רכיב. הטבלה הזו עוזרת להשוות דברים דומים, ולא רק את השורה התחתונה.

רכיב	מה להשוות	מלכודת נפוצה
תרופות מחוץ לסל	תקרה כוללת, תקרה לשנה, האם יש כיסוי לתרופה שלא רשומה להתוויה שלכם	להניח שכל תרופה יקרה מכוסה. לכל פוליסה יש הגדרות ותקרות משלה
השתלות וטיפולים מיוחדים בחו״ל	אילו השתלות מכוסות, תקרות, כיסוי הוצאות נלוות	לוותר על הרכיב כי "זה לא יקרה". זה רכיב שמגן מפני הוצאה חריגה
ניתוחים בישראל	משלים שב״ן או מהשקל הראשון, בחירת מנתח, רשימת הסדר, השתתפות עצמית	להשוות הצעה במסלול משלים להצעה במסלול מהשקל הראשון כאילו הן אותו מוצר
ניתוחים בחו״ל	האם יש כיסוי, באילו תנאים ועד איזה סכום	לא לבדוק אם הכיסוי כבר קיים בפוליסה אחרת
אמבולטורי (בדיקות, התייעצויות)	מה כלול, השתתפות עצמית, תקרות לשנה	לשלם על שירות שהשב״ן כבר נותן
פרמיה	מחיר היום, מדרגות גיל, משך ההנחה	להסתכל רק על החודש הראשון ולא על מה שיקרה בעוד כמה שנים
שיפוי או פיצוי	האם הפוליסה מחזירה הוצאות בפועל או משלמת סכום קבוע	לחשוב ששתי פוליסות שיפוי ישלמו פעמיים על אותה הוצאה
החרגות וחיתום	אילו מצבים רפואיים הוחרגו ולכמה זמן	לחתום על הצעה זולה בלי לקרוא את ההחרגות

על ההבדל בין שיפוי לפיצוי, ולמה הוא חשוב כשיש שתי פוליסות, כתבנו בעמוד שיפוי או פיצוי. על תרופות יקרות ותקרות יש מדריך נפרד: כיסוי תרופות מחוץ לסל.

איך משווים ביטוח בריאות: 6 שלבים

1. מפו את מה שיש לכם. היכנסו להר הביטוח, ובדקו מול קופת החולים איזה שב״ן יש לכם. בדקו גם אם יש לכם ביטוח בריאות דרך מקום העבודה.
2. הוציאו את התנאים. בקשו מכל חברה את הפוליסה ואת דף הפרטים. בלי התנאים אי אפשר לדעת מה באמת מכוסה.
3. זהו כפל. סמנו רכיבים שמופיעים ביותר מפוליסה אחת, או שהשב״ן כבר נותן.
4. החליטו מה חסר. רק אחרי המיפוי ברור אם צריך עוד כיסוי, ואיזה.
5. השוו הצעות באותו מבנה. אותם רכיבים, אותו מסלול ניתוחים, אותה השתתפות עצמית. השתמשו בטבלה שלמעלה.
6. בדקו את העתיד. בקשו טבלת פרמיות לפי גיל ושאלו מה קורה בחידוש ובתום ההנחה.

טעויות נפוצות בהשוואת מחירי ביטוח בריאות

• לבטל פוליסה ישנה לפני שהחדשה אושרה. פוליסה חדשה עוברת חיתום מחדש, ומצב שהיה מכוסה בעבר עלול להיות מוחרג. אל תבטלו לפני שקיבלתם אישור בכתב. עוד על השיקולים בעמוד פוליסה ישנה מול חדשה.
• להתעלם מהשב״ן. לפי דוח מבקר המדינה (2020), יותר מ־90% מהמבוטחים בביטוחי בריאות מסחריים חברים גם בשב״ן. מכאן שהחפיפה בין השניים היא שאלה רלוונטית לרוב בעלי ביטוח הבריאות המסחרי.
• להשוות רק מחיר. פוליסה זולה עם תקרות נמוכות או החרגות רבות היא לא אותו מוצר.
• לא לקרוא את הודעות החידוש. שינוי בתנאים או בפרמיה מגיע בהודעה מהחברה. כדאי לקרוא אותה ולא להניח שהכול נשאר כפי שהיה.
• לבטח פעמיים את אותו סיכון. במדריך כפל ביטוח תמצאו איך מזהים כפל ומה עושים איתו.

עמודים נוספים באשכול: השוואת ביטוח בריאות (השוואה בין סוגי פוליסות), איך לבחור ביטוח בריאות ואיתור ביטוח בריאות.

המידע בעמוד הוא מידע כללי, נכון למועד העדכון, ואינו מחליף ייעוץ אישי או את תנאי הפוליסה שלכם.

שאלות נפוצות

מה ההבדל בין שב״ן לביטוח בריאות פרטי?

שב״ן הוא תוכנית וולונטרית של קופת החולים. מצטרפים אליה בלי קשר לגיל או למצב הבריאות, והשירות ניתן בדרך כלל במסגרת הקופה ובהסדרים שלה. ביטוח בריאות פרטי נקנה בחברת ביטוח, עובר חיתום רפואי עם הצהרת בריאות, ותנאיו נקבעים בפוליסה.

האם אפשר לבדוק בעצמי אילו ביטוחי בריאות כבר יש לי?

את הפוליסות בחברות הביטוח אפשר לבדוק בעצמכם: בהר הביטוח של רשות שוק ההון רואים את הפוליסות שלכם בחברות הביטוח, לפי חברה, סוג מוצר ותאריך התחלה. השב״ן לא מופיע שם, ופוליסות קבוצתיות דרך ארגון או ועד לא מופיעות; דרך מעסיק – לא תמיד. לכן כדאי לבדוק אותם בנפרד מול הקופה ומול מקום העבודה.

למה מחיר ביטוח הבריאות שלי עלה?

סיבות אפשריות הן שינוי בפרמיה לפי הגיל כשהפוליסה בנויה כך, חידוש הפוליסה עם תנאים ופרמיה מעודכנים, או הוספת כיסויים ובני משפחה. בפוליסות חדשות יחסית החידוש נעשה כל שנתיים. כדאי לבקש מהחברה את טבלת הפרמיות לפי גיל ולבדוק מה צפוי בשנים הבאות.

מה עדיף, ניתוחים מהשקל הראשון או משלים שב״ן?

זה תלוי אם יש לכם שב״ן ואם אתם מתכוונים להשתמש בו. במשלים שב״ן הביטוח הפרטי משלים את מה שהקופה לא מכסה, ולכן הפרמיה בדרך כלל נמוכה יותר. מי שאין לו שב״ן, או שרוצה שהחברה הפרטית תשלם ישירות בלי לעבור דרך הקופה, יבדוק מסלול מהשקל הראשון. השוו את שני המסלולים לפי המצב שלכם.

האם ביטוח בריאות דרך העבודה מספיק?

לא תמיד. פוליסה קבוצתית יכולה להיות זולה בהתחלה, אבל התנאים והמחיר עשויים להשתנות בחידוש, והיא קשורה למקום העבודה. בדקו מה קורה כשעוזבים את מקום העבודה, אם יש אפשרות להמשכיות בפוליסה פרטית, ואם הכיסוי חופף לפוליסות אחרות שלכם.

מקורות

• gov.il: מדריך מערכת הבריאות בישראל (סל הבריאות, קופות החולים, שב״ן)
• הר הביטוח, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
• מבקר המדינה, דוח 71א (2020): ביטוחי בריאות
• כל־זכות: ביטוח בריאות פרטי-אישי
• הפניקס: רפורמת ביטוחי הבריאות
• TheMarker סופרמרקר: עקרונות הרפורמה בביטוח הבריאות (עודכן במאי 2024)
• אייס: אזור הבריאות המשודרג בהר הביטוח (ינואר 2023)