ביטוח משכנתא

תהליך לקיחת משכנתא הוא ארוך ומורכב שאתם מן הסתם לא עוברים אותו לבד ואתם פונים אל יועץ משכנתא שייתן לכם ליווי מקצועי לאורך כל התהליך. רגע לפני שהבנק יעביר את כספי המשכנתא לטובתכם, הוא ידרוש שתרכשו ביטוח משכנתא. מה זה הביטוח הזה ולטובת מי הוא נועד? כאן ריכזנו עבורכם את כל מה שצריך לדעת על ביטוח משכנתא. אם אתם אוהבים להבין את מה שאתם עושים, אתם יותר ממוזמנים להמשיך איתנו.

מה זה ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא הוא שם כולל לשני ביטוחים שהם חובה בתהליך לקיחת משכנתא. כאן נפרט על שניהם בהרחבה ונסקור את מה שחשוב לדעת עליהם.

ביטוח משכנתא כולל שני ביטוחים:

• ביטוח חיים
• ביטוח מבנה

למה צריך ביטוח חיים למשכנתא?

הבנק מלווה לכם כסף רב עבור רכישת הנכס. הוא לא רוצה לסכן את עצמו. הבנק הוא לא גמ"ח או עמותה והוא חושש שהלווה ילך לעולמו כדרך כל אדם עוד לפני שיתרת המשכנתא תכוסה. לכן, הבנק דואג לבטח את עצמו והוא דורש ביטוח חיים למשכנתא.

כך חברת ביטוח פרטית מבטחת את הלווה ובמקרה של פטירה, חברת הביטוח מכסה את יתרת החוב ושארי הלווה לא צריכים להתעסק עם כיסוי יתרת ההלוואה, הם יכולים להמשיך לגור בדירה מבלי דאגה כלכלית בשל המשכנתא שלה.

למה צריך ביטוח מבנה למשכנתא?

ביטוח מבנה הוא רכיב ביטוח הנכלל בתוך ביטוח דירה. ביטוח דירה כולל ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ניתן לרכוש כל ביטוח באופן יחידני ולצורך קבלת משכנתא הבנק דורש רק ביטוח מבנה. הבנק רוצה לצמצם סיכונים כמו שאנחנו יודעים. מסיבה זו הוא לא מוכן להסתכן. המשכנתא נלקחת תמורת שיעבוד הנכס הנרכש. אם רכשתם דירה ולקחתם משכנתא מהבנק, הבנק רושם הערת אזהרה לטובתו.

הערת האזהרה מאפשרת לבנק למכור את הנכס ולקבל ממנו את יתרת חוב המשכנתא אך ורק במקרה בו ההלוואה לא משולמת. הבנק לא רוצה למצוא את עצמו עם מבנה שערכו ירד. לבנק חשוב שערך הכנס ישמר ויהיה מי שידאג לתחזק אותו.

הרי במקרה בו דירה נשרפת לדוגמא, הלווה כבר לא יכול לגור בדירה במצב כזה ולכן הוא עובר דירה ואם אין מי שיממן את שיפוץ הדירה, הוא עלול לנטוש אותה ולהתעלם מדרישות הבנק לתשלום החזר החוב. ביטוח מבנה הוא ביטוח המוצע על ידי חברות הביטוח הפרטיות במסגרתו תמורת פרמיה חודשית, חברת הביטוח מבטחת את מבנה הנכס מפני אסונות כמו שריפה, רעידת אדמה, נזקי צנרת ועוד.

מי המרוויח הראשי מרכישת ביטוח משכנתא?

בסופו של דבר, המרוויח הראשי מרכישת ביטוחים אלו הוא לא דווקא הבנק. הרי הלווה מבוטח והוא יודע שגם אם יקרה נזק למבנה שרכש, יש לו ביטוח שיכסה את עלויות התיקון… הוא יודע שגם אם הוא ילך לעולמו בטרם עת, אשתו תוכל להמשיך לגור בדירה מבלי שיהיה לה עול כלכלי בשל חוב משכנתא שנשאר…

אז נכון שביטוח משכנתא הוא ביטוח שהבנק דורש כחלק מהבטחונות בתהליך לקיחת משכנתא, אך איך אומרים? "זה נהנה וזה לא חסר" שני הצדדים מרוויחים. ואם תשאלו מי בעיקר, התשובה תהיה - אתם!

מה ביטוח מבנה כולל?

ביטוח מבנה מכסה נזקים שנגרמו למבנה המבוטח. הביטוח מכסה עלויות תיקון של המבנה עצמו בלבד ולא של התכולה. מבחינת חברת הביטוח מבנה = קירות, תקרה, רצפה וכל מה שמחובר לקיר באופן מובנה כמו מערכת אזעקה, צנרת וכדומה.

רשימת הכיסויים בביטוח מבנה:

• שריפה
• רעידת אדמה
• צונאמי או אסון טבע אחר.
• ברקים ורעמים
• נזקי צנרת וחדירת מים למבנה
• פריצה או פעולת זדון אחרת.

מה חשוב לדעת לפני רכישת ביטוח משכנתא?

מדובר בביטוח חובה ביטוח משכנתא הוא ביטוח שחייבים לרכוש אותו בתהליך לקיחת משכנתא. ללא ביטוחים אלו לא תקבלו את כספי המשכנתא.

חשיבות האמינות

כאשר תרכשו את ביטוח החיים למשכנתא, חברת הביטוח תתשאל אתכם כדי להבין את מצבכם הבריאותי ואת הסיכון שהיא לוקחת על עצמה כאשר היא מבטחת אתכם. חשוב לדעת כי שלב התשאול חייב להיות כנה ואתם חייבים לענות על השאלות בצורה כנה ואמיתית. אחרת, חברות הביטוח עלולות להשתמט באופן חוקי מתשלום הביטוח בטענה שלא ידעו את המצב הבריאותי לאשורו ולכן גובה הפרמיה החודשית שנגבתה הייתה צריכה להיות יקרה יותר.

לא קונים בבנק ביטוח

הבנקים למשכנתאות מציעים לרכוש ביטוח משכנתא דרכם. הם מציעים ביטוח חיים וביטוח מבנה. אך מחירי הביטוח בבנק הם יקרים יותר, הם פחות מקיפים בדרך כלל והם גם לא כוללים גם ביטוח תכולה שהוא מומלץ לכל בעל דירה.

ביטוח ארוך טווח

ביטוח משכנתא הוא ביטוח שנרכש לאורך כל תקופת המשכנתא. אם פרסתם את המשכנתא ל-30 שנה, כעת גם הביטוח ילווה אתכם עד לסיום התקופה ולכן חשוב שתבדקו שאתם אכם מקבלים ביטוח יעיל במחיר משתלם. פנו לצורך כך אל סוכן ביטוח מקצועי ומומחה.

לא מסתפקים בביטוחי הבסיס

ביטוח משכנתא בסיסי לא כולל ביטוח צד ג'. ביטוח צד ג' הוא ביטוח המבטח אתכם מפני נזקים שעלולים להיגרם לצד ג' (שכן, דירה סמוכה, בעל מקצוע וכדומה) בעקבות הדירה שלכם. ונביא דוגמא מסיפור שהיה: בבית משפחת א' מכונת הכביסה גרמה לשריפה שהובילה לשריפת דירת השכנים כליל. משפחת א' נדרשו לשלם את עלויות הנזק מפני שהיא נגרמה ממכונה בבעלותם.

תודות לביטוח מבנה צד ג' שהיה בבעלותם, הם לא היו צריכים לשלם סכומים גבוהים, הם שילמו דמי השתתפות עצמית וחברת הביטוח שילמה את כל הנזק שנגרם לשכנים. אף אחד לא רוצה למצוא את עצמו חייב מאות אלפי שקלים מבלי יכולת לממן אותם… ביטוח כזה מבטח אתכם מפני נזקי ממון וגוף העלולים להיגרם לצד ג' מהדירה שלכם.

ניתן להוזיל את עלויות הביטוח

חברות הביטוח נתונות לשוק ביטוח תחרותי ואתם יכולים לנצל אותו לטובתכם. כך אתם יכולים לפנות לשתי חברות ביטוח בבקשה להצעת מחיר, להציג את מחיר הביטוח הזול לחברה המקבילה וכך לנהל משא ומתן להוזלת מחיר הביטוח. חשוב לדעת כי המחיר הוא לא זה שאמור לקבוע בסופו של דבר את כדאיות הביטוח, אלא גובה הכיסוי הניתן, מקרים מבוטחים, גובה השתתפות עצמית נדרשת וכו'.

ביטוח מבנה לא כולל הכל

חשוב לציין כי ביטוח מבנה לא כולל כיסוי על ערך הקרקע ואם תרצו תוכלו לרכוש אותו בנפרד. הרי במקרה בו דירה נשרפת לדוגמא, המבוטח מקבל את עלות התיקון והבנייה מחדש (בשפה מקצועית "ערך כינון") אך הביטוח לא ישלם לכם מחיר על שווי הדירה כך שלא תוכלו לקבל כסף על ערך הדירה כדי לרכוש דירה במקום אחר.

לסיכום

ביטוח משכנתא הוא ביטוח הכולל ביטוח מבנה וביטוח חיים. כפי שסיכמנו כאן ניתן לראות כי מדובר בביטוחים חשובים שמקנים רוגע גם למבוטח וגם לגוף המלווה. אם אתם עומדים בתהליך לקיחת משכנתא ואתם מחפשים ביטוח משכנתא משתלם, ההמלצה היא לפנות לסוכן ביטוח אמין ומקצועי שיחפש לכם את הביטוח הטוב ביותר עבורכם, הוא יערוך עבורכם סקר שוק וכל מה שצריך.