פוליסה ישנה או חדשה: לשמור על ביטוח ותיק או לעבור לפוליסה עדכנית?

ביטוחים הם קצת כמו רהיטים ישנים – לפעמים הם עדיין עושים את העבודה, אבל ייתכן שיש משהו חדש שיותר מתאים לכם.

אם יש לכם פוליסה ותיקה, אולי אתם תוהים: האם כדאי להמשיך איתה, או שפוליסה חדשה תיתן לכם יותר?

השוואה בין פוליסה ישנה לפוליסה חדשה היא לא רק עניין של מחיר – זה עניין של התאמה לחיים שלכם, לשקט הנפשי שלכם, ולכיס שלכם.

אני רוצה לקחת אתכם דרך התהליך הזה, עם הסברים פשוטים וטיפים מעשיים שיעזרו לכם להחליט מה הכי נכון לכם, בלי להסתבך במילים גדולות או מסמכים מבלבלים.

זה לא צריך להיות מסובך, והתוצאה יכולה להיות חיסכון משמעותי או כיסוי טוב יותר.

 

למה בכלל להשוות בין פוליסה ישנה לחדשה?

הרבה מאיתנו מחזיקים בפוליסות ביטוח שנים ארוכות – ביטוח בריאות, חיים, דירה, או פנסיה – בלי לעצור ולבדוק אם הן עדיין משרתות אותנו.

פוליסות ישנות יכולות להיות נהדרות, עם תנאים שקשה למצוא היום, אבל לפעמים הן מגיעות עם מחירים גבוהים או כיסויים שכבר לא רלוונטיים.

לעומת זאת, פוליסות חדשות מציעות לעיתים תנאים מודרניים, טכנולוגיה מתקדמת, ואפשרויות גמישות, אבל הן לא תמיד משתלמות כמו שהן נראות.

השוואה בין פוליסה ישנה לחדשה עוזרת לכם להבין מה יש לכם, מה השתנה בשוק הביטוח, ואיך אפשר להתאים את הכיסוי לצרכים שלכם עכשיו. אז איך עושים את זה? בואו נצלול פנימה.

 

תבינו מה יש לכם בפוליסה הישנה

הצעד הראשון הוא לדעת מה הפוליסה הישנה שלכם בכלל נותנת. הרבה אנשים לא ממש זוכרים מה הם קנו לפני 10 או 20 שנה, וזה בסדר.

תתחילו בלחפש את מסמך הפוליסה – תבדקו תיקיות בבית, תסתכלו במייל על הודעות מחברת הביטוח, או תבדקו את תיקיית הספאם כי לפעמים דברים נתקעים שם.

תבדקו גם בחשבון הבנק אם יש תשלומים קבועים לחברות ביטוח – כך תוכלו אולי למצוא פוליסה ששכחתם לפני שנים רבות.

אם אין לכם את המסמכים, תיכנסו לאתר הר הביטוח של משרד האוצר. תזינו תעודת זהות, ותוך כמה דקות תקבלו רשימה של כל הביטוחים שרשומים עליכם. ברגע שיש לכם את שם הפוליסה וחברת הביטוח, תתקשרו לחברה ותבקשו הסבר על מה היא מכסה. תשאלו:

• מה הכיסויים המדויקים? לדוגמה, בביטוח בריאות, האם היא מכסה תרופות מחוץ לסל?
• כמה אתם משלמים כל חודש, ומה הסכום הכולל בשנה?
• יש תנאים מיוחדים, כמו הנחות או הטבות, שרק פוליסות ישנות נותנות?

תכתבו לעצמכם את הפרטים האלה – זה יעזור לכם להשוות בהמשך.

 

תבדקו מה פוליסות חדשות מציעות

כדי לדעת אם הפוליסה הישנה שלכם שווה את זה, צריך להבין מה יש בשוק היום.

פוליסות חדשות השתנו הרבה בשנים האחרונות – הן משתמשות בטכנולוגיה, מציעות גמישות, ולפעמים מכסות דברים שפוליסות ישנות לא חשבו עליהם, כמו טיפולים חדשניים או שירותים דיגיטליים.

תתקשרו לכמה חברות ביטוח, או תבדקו באינטרנט מה הן מציעות עבור אותו סוג ביטוח – בריאות, חיים, דירה, או מה שזה לא יהיה.

תשאלו:

• מה הכיסויים בפוליסה חדשה, והאם הם מתאימים לצרכים שלכם עכשיו?
• כמה היא עולה בהשוואה למה שאתם משלמים?
• יש הטבות מיוחדות, כמו הנחות על תשלום שנתי או שירותים נוספים?

תשוו את זה לפוליסה הישנה שלכם.

לדוגמה, אם הפוליסה הישנה מכסה ניתוחים פרטיים אבל לא תרופות מחוץ לסל, ופוליסה חדשה מכסה את שניהם בעלות דומה, אולי כדאי לשקול מעבר.

 

תשקלו את היתרונות של פוליסות ישנות

פוליסות ישנות יכולות להיות כמו יין טוב – לפעמים הן משתבחות עם הזמן.

בשנים קודמות, חלק מהפוליסות הציעו תנאים נדיבים שקשה למצוא היום, כמו פרמיות נמוכות שנקבעו לפני עליות מחירים, או כיסויים רחבים בלי הגבלות מחמירות.

לדוגמה, ביטוחי בריאות ישנים עשויים לכסות טיפולים מסוימים בלי דרישה לאישורים מוקדמים, דבר שפוליסות חדשות לפעמים מגבילות.

תבדקו אם הפוליסה הישנה שלכם נותנת משהו ייחודי. תתקשרו לחברת הביטוח ותשאלו: “האם יש תנאים בפוליסה שלי שכבר לא מוצעים בפוליסות חדשות?”

תשמרו על הרשימה הזו, כי היא תעזור לכם להחליט אם כדאי להישאר.

 

תבחנו את החסרונות של פוליסות ישנות

למרות היתרונות, לפוליסות ישנות יש לפעמים חסרונות. הן עשויות להיות יקרות יותר כי לא עודכנו לתחרות של השוק המודרני.

ייתכן שהן לא מכסות טיפולים חדשים או טכנולוגיות רפואיות מתקדמות, כמו תרופות חדשניות לסרטן. לפעמים הן גם מגיעות עם תהליכים מיושנים, כמו טפסים בדואר במקום שירות דיגיטלי.

תשאלו את עצמכם: האם הפוליסה הישנה עדיין נותנת לי את מה שאני צריך?

לדוגמה, אם היא לא מכסה טיפולים חדשים שאתם חושבים שחשובים, אולי כדאי לשקול פוליסה חדשה שכן עושה את זה.

 

תבדקו איך המצב הבריאותי שלכם משפיע על הפוליסה

אחד הדברים הכי חשובים כשמשווים פוליסות הוא המצב הבריאותי שלכם.

בפוליסות ישנות, התנאים נקבעו כשהייתם צעירים יותר או בריאים יותר, וזה יכול להיות יתרון.

אם עכשיו יש לכם מצב רפואי מסוים, פוליסה חדשה עשויה לדרוש בדיקות רפואיות או להגביל כיסויים, ואז כדאי לשמור על הישנה.

מצד שני, אם אתם בריאים, פוליסה חדשה עשויה להציע תנאים טובים יותר במחיר נמוך יותר.

תבדקו את הפוליסה הישנה: האם היא מכסה את המצב הבריאותי שלכם עכשיו?

תשאלו את חברת הביטוח מה יקרה אם תעברו לפוליסה חדשה – האם תצטרכו לעבור בדיקות או שיהיו הגבלות?

 

תשקלו את העלויות הנסתרות

כשמשווים פוליסות, קל להתמקד במחיר החודשי, אבל יש עלויות נסתרות שצריך לקחת בחשבון.

בפוליסות ישנות, דמי הניהול עשויים להיות גבוהים יותר מאשר בפוליסות חדשות, במיוחד בפנסיה או ביטוחי חיים.

מצד שני, מעבר לפוליסה חדשה עשוי לכלול עלויות חד-פעמיות, כמו דמי כניסה או קנסות על ביטול הישנה.

תבדקו:

• מה דמי הניהול בפוליסה הישנה לעומת חדשה?
• יש עלויות נוספות במעבר, כמו קנסות או דמי טיפול?
• האם הפוליסה החדשה מציעה הנחות לטווח ארוך שיכולות לחסוך לכם?

 

תבחנו את ההשלכות של ביטול פוליסה ישנה

לפני שאתם מבטלים פוליסה ישנה, תבדקו מה זה אומר.

בפוליסות חיים או פנסיה, ביטול עשוי לגרור אובדן של הטבות שנצברו, כמו בונוסים או תנאים מיוחדים.

תשאלו את חברת הביטוח: “אם אבטל את הפוליסה, מה אאבד?” תבדקו גם אם יש תקופת המתנה בפוליסה חדשה, שבה לא תהיו מכוסים מיד.

מה לעשות? תרשמו את היתרונות והחסרונות של ביטול הישנה לעומת מעבר לחדשה. תשאלו: האם אני מוכן לוותר על מה שיש לי עכשיו בשביל משהו חדש?

 

תבדקו כפל ביטוחי

לפעמים אנשים מחזיקים בפוליסה ישנה ובפוליסה חדשה שמכסות אותו דבר, וזה מוציא כסף סתם.

תבדקו אם יש לכם כפל ביטוחי – לדוגמה, שני ביטוחי בריאות שמכסים ניתוחים פרטיים.

תשתמשו באתר הר הביטוח כדי לראות את כל הביטוחים שרשומים עליכם, ותשוו את הכיסויים. אם יש חפיפה, תחליטו איזו פוליסה יותר משתלמת ותשקלו לבטל את השנייה.

 

תבחנו את ההשפעה של מעבר על מס

מעבר מפוליסה ישנה לחדשה, במיוחד בביטוחי חיים או פנסיה, עשוי להשפיע על המיסוי שלכם.

בפוליסות ישנות, ייתכן שצברתם הטבות מס שלא קיימות בפוליסות חדשות. מצד שני, פוליסות חדשות עשויות להציע מבני מס יעילים יותר.

תשאלו את חברת הביטוח או יועץ מס: “מה ההשלכות המיסוי של מעבר לפוליסה חדשה?” תבדקו גם אם ביטול הישנה יגרור תשלום מס על רווחים שנצברו.

 

תשקלו את השירות והטכנולוגיה

פוליסות חדשות מגיעות לעיתים עם שירותים דיגיטליים, כמו אפליקציות שמאפשרות לכם לראות את הכיסויים או להגיש תביעות בקלות.

פוליסות ישנות עשויות לדרוש תהליכים מסורבלים, כמו שליחת טפסים בדואר.

תשאלו את עצמכם: כמה חשוב לי שירות נוח ומהיר? תבדקו עם חברת הביטוח אילו כלים דיגיטליים הם מציעים בפוליסות חדשות, והאם זה שווה את המעבר.

 

תבדקו את המוניטין של חברת הביטוח

לא כל חברות הביטוח נותנות את אותו שירות, וזה משהו שצריך לקחת בחשבון.

אם הפוליסה הישנה שלכם היא מחברה שאתם סומכים עליה, עם היסטוריה של תשלומים מהירים בתביעות, זה יתרון.

לעומת זאת, חברה חדשה עשויה להציע מחיר זול יותר אבל שירות פחות אמין. תבדקו חוות דעת על החברה של הפוליסה החדשה, ותשאלו אנשים שאתם מכירים על הניסיון שלהם.

 

דברים שכדאי להימנע מהם

כשאתם משווים פוליסות, יש כמה דברים שכדאי להיזהר מהם:

• התמקדות רק במחיר: זול לא תמיד אומר טוב. תבדקו מה הכיסוי נותן.
• ביטול בלי בדיקה מעמיקה: אל תבטלו פוליסה ישנה לפני שווידאתם שהחדשה נותנת את מה שאתם צריכים.
• התעלמות מהאותיות הקטנות: תקראו את התנאים של הפוליסה החדשה, כי לפעמים יש הגבלות שלא רואים מיד.

תבדקו הכל בזהירות, ותשמרו רשימה של היתרונות והחסרונות של כל אפשרות.

 

פעם בשנה, תנו מבט קצר

גם אם לא החלטתם לעבור לפוליסה חדשה, כדאי לבדוק את הפוליסות שלכם פעם בשנה. תראו אם התנאים השתנו, אם המחיר עדיין הגיוני, ואם הכיסויים מתאימים.

 

כמה שאלות שעשויות לעלות

• כמה זמן לוקח להשוות פוליסות? כמה שעות לאסוף מידע ויום-יומיים לבדוק לבד, או יום עסקים איתנו.
• למה השירות שלכם בחינם? אנחנו לא גובים מכם כלום – אנחנו מתוגמלים מחברות הביטוח אם משנים ביטוח.
• אין לי מסמכים, מה עושים? לא נורא, אנחנו יכולים למצוא הכל דרך מערכות ממשלתיות.

 

תנו לעצמכם את הכוח לבחור נכון

להחליט בין פוליסה ישנה לחדשה זה לא עניין של הכל או כלום – זה עניין של מה שמתאים לכם.

הצעדים האלה נועדו לעזור לכם להבין מה יש לכם, מה השוק מציע, ואיך לקבל החלטה שמרגישה נכונה. אם זה מרגיש כמו יותר מדי, אנחנו ב”הר הביטוח הבטוח” כאן כדי לעשות את זה פשוט, בלי עלות. תתקשרו ל-051-550-2037, תשלחו מייל ל[email protected], או תבקרו אותנו ביגאל אלון 127, תל אביב, קומה 4.