מהו גידור סיכונים?

כמו כל גדר המצמצת סכנת נפילה, כך גם בעולם ההשקעות וההון הפיננסי יש גידור סיכונים. מדובר בגבולות המוצבים להשקעה / לנכס, על מנת להפחית את הסכנות הנלוות לו מבחינה כלכלית. דוגמא נפוצה לגידור סיכונים היא רכישת ביטוח המונעת מבעל הרכוש נזק כספי במקרה ביטוחי. מהו גידור סיכונים ואיך זה מתבטא בעולם הביטוחים? על כך במאמר הבא:

 

מהו גידור סיכונים
מהו גידור סיכונים

 

מהו גידור סיכונים ולמה צריך אותו?

גידור סיכונים זו פעולה שנועדה לצמצם את הסיכונים הקיימים בעסקה. כאשר מישהו מעסיק עובד לדוגמא, הוא אחראי על שלום העובד ואם לעובד תתרחש תאונת עבודה במהלך שהייתו במקום העבודה, המעסיק יצטרך לשלם פיצויים ויגרם לו נזק. כדי לגדר את הסיכון הזה, המעסיק רוכש ביטוח חבות מעבידים וכך, במקרה בו הוא נתבע על ידי העובד בתשלום פיצויים על תאונת עבודה, חברת הביטוח תשלם לו את הפיצויים הנדרשים לתשלום.

הוא צמצם את הסיכון מהעסק שלו ובעצם הכניס את חברת הביטוח לתמונה. באמצעות גידור מונעים נזק כספי ומפחיתים סיכונים נלווים. זה לא אומר שהסיכון לא קיים אם יש גידור… אבל הוא בהחלט פוחת משמעותית.

 

דוגמאות לגידור סיכונים בביטוח

עולם הביטוח מאפשר גידור סיכונים בצורה משמעותית ויעילה. ענף הביטוח מתפרס על פני תחומים רבים, כאן ניתן דוגמאות רק על חלק ממנו.

 

ביטוח רכב

נהג שפצע הולך רגל עם הרכב שלו בתאונת דרכים יצטרך לשלם לו דמי נזיקין, אם התאונה הזיקה גם לרכוש רכבים נוספים, הוא יתבע בתשלום פיצויים לכל הנפגעים. מדובר בסכומים לא קטנים בכלל… נהג שיש לו ביטוח רכב תובע את חברת הביטוח וכך הוא מקבל את הפיצויים הנדרשים לתשלום. הוא לא סופג נזק משמעותי. עליו לשלם דמי השתתפות עצמית ותו לא, בעוד שגובה הפיצויים יכול להגיע למעל עשרות אלפי שקלים…

 

ביטוח דירה

משקיע רוכש נכס בכדי למנף את ההון שלו. הדירה נרכשה במחיר נמוך והוא מתכנן למכור אותו לאחר תקופה בה  המחירים צפויים לעלות ולהרוויח את דמי ההשבחה שלו… הבעיה היא שהדירה ניזוקה ונשרפה (ההיזק יכול להיות ממגוון סיבות כמו פיצוץ בצנרת, שריפה, רעידת אדמה, פריצה לבית ועוד), כעת עליו להשקיע בתיקון ושימור הנכס ומדובר בהוצאה כבדה.

אם יש לו ביטוח דירה הוא גידר לעצמו את הסיכון וכך, חברת הביטוח משלמת את עלות התיקון בהתאם להסכם שלה עם המבוטח והמבוטח משלם את גובה ההשתתפות העצמית שהיא סמלית בלבד. 

 

ביטוח בריאות

גם האדם הבריא ביותר נזקק לעבור טיפולים רפואיים בימי חייו. ביטוח בריאות הוא גידור סיכונים גם מבחינה כלכלית וגם מבחינה בריאותית. הרי ברגע שאדם צריך לעבור טיפול רפואי מורכב, הוא רוצה לקבל את הטיפול מהרופא המומחה ביותר לעניין שהוא צריך. הבעיה היא שלא תמיד המומחים נמצאים בסקטור הרפואה הציבורי וכך, עליו לפנות לקבלת טיפול פרטי שעולה לא מעט אלפי שקלים. כדי לשמור על בריאותו הוא נאלץ לבחור אם לשלם את המחירים היקרים הללו או לקבל טיפול רפואי זול יותר. מי שיש לו ביטוח בריאות יכול לקבל מחברת הביטוח מימון לטיפולים רפואיים פרטיים מבלי לספוג הפסדים כלכליים.

גם בעת גילוי מחלה קשה הביטוח ישלם למבוטח פיצוי כספי על עצם הגילוי וכך המבוטח מפחית את הסיכון הכלכלי הנלווה לגילוי מחלה שכזו. ביטוח זה יבוא לעזר אדם הנזקק להשתלת איבר: הרי יש טיפולים רפואיים שנעשים רק בחו"ל ואין אליהם החזר כלל. חברת הביטוח תשלם למבוטח את עלות הטיפולים בחו"ל, ההשתלה וכל הנלווה לכך. בקיצור, יש גידור סיכונים ויש גידור סיכונים, על גידור סיכונים שביטוח בריאות מציע, אסור לוותר!

 

ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא ביטוח המציע פיצוי כספי במקרה של מוות. רבים מגדרים באמצעותו את הסיכון ממשפחתם. הרי כאשר אדם שמפרנס את בני משפחתו נפטר, בני משפחתו נשארים ללא משענת כלכלית לאחר פטירתו. אדם חכם ירכוש ביטוח חיים וכך במקרה של מוות מוקדם, חברת הביטוח משלמת למוטבים פיצוי וכך הם לא צריכים להתמודד עם קושי כלכלי בנוסף לאובדן. חשוב במיוחד לרכוש ביטוח חיים כשיש הלוואות שהמבוטח משלם מידי חודש. 

 

איך הביטוחים מגדרים את הסיכונים בפועל?

ראינו כי מי שרוצה לגדר סיכונים ולהפחית אותם, רוכש פוליסת ביטוח, וכך במקרה ביטוחי, חברת הביטוח היא זו שנושאת בתשלום הנדרש. בפועל, איך היא למעשה משלמת את הנזק שנגרם? התשלום מתבצע בהתאם לתנאי הפוליסה, יש מקרים בהם הפוליסה מתנה את התשלום כפיצוי ויש מקרים בהם המבוטח יקבל שיפוי.

 

מה זה שיפוי?

שיפוי היא צורת תשלום בה חברת הביטוח מבצעת החזר תשלום כנגד קבלות. המבוטח מקבל תשלום על ההוצאות שהוציא. הוא צריך לשלם את הנזק ולאחר מכן הוא מקבל החזר על מה ששילם. גובה ההחזר הוא כמובן בהתאם להסכם עם המבוטח. לכל חברת ביטוח יש תקרת שיפוי משלה.

 

מה זה פיצוי?

במקרים מסוימים חברת הביטוח תפצה את המבוטח בסכום קבוע. היא לא תבקש לראות קבלות או עלויות, המבוטח יקבל פיצוי כספי כל עוד והוכח שתביעתו צודקת. פיצוי יכול להביא את המבוטח למצב שהוא עוד "מרוויח" מהנזק שארעה לו והוא בעצם נשאר עם עודף לאחר ששילם באמצעות בפיצוי את מה שהיה צריך. פיצוי יהיה מקובל בביטוחים כמו ביטוח חיים, ביטוח תאונות אישיות וכיסוי מחלות קשות.

 

איך אני יודע אם גידרתי סיכונים?

יש ביטוחים שלא משתלם לוותר עליהם, הם מגדרים כל כך טוב את הסיכונים, שחסר ביטוחי עלול לגבות מחיר יקר מידי. כדי לא להגיע למצב של חסר ביטוחי, ההמלצה הרווחת היא לעשות סדר בתיק הביטוחי אחת לשנתיים וחצי. איך עושים את זה? פונים לסוכן ביטוח למיפוי כל הנתונים. הוא בודק אילו נכסים יש, את מה כדאי לבטח, מה גובה הכיסוי שכדאי לדאוג לו וכו'. 

לאמיתו של דבר כל אחד יכול לבצע בדיקת ביטוחים אישית כדי לבדוק מה רשימת הביטוחים שלו מכילה. הבדיקה נעשית באמצעות אתר הר הביטוח הממשלתי בו, לאחר הזנת נתונים פשוטה, ניתן לבחור לראות את כל הביטוחים המופיעים במערכת על שם המבוטח. את הרשימה ניתן לייצא לדו"ח המכונה דו"ח הר הביטוח וכך ניתן לעבור שורה אחר שורה ולבדוק כל ביטוח, מה הוא כולל, האם הוא מעניק כיסוי מספק, האם המחיר שלו מצדיק אותו וכו'.

בדיקה מקצועית תביא למבוטח רווח מובהק ולכן, ההמלצה היא לא לוותר על בדיקה שכזו. עוד היום אתם יכולים להנות מבדיקת ביטוחים יעילה ומקיפה שנבצע עבורכם. מוזמנים לכתוב לנו וצוות הר הביטוח הבטוח יבדוק עבורכם את הנתונים במהירות וביעילות. כך תמנעו מעצמכם חסר ביטוחי, תשלום על ביטוחים כפולים ותשלום על ביטוחים מיותרים ולא רלוונטיים.

 

כמה עולה בדיקה כזו?

בדיקת הר הביטוח שסוכן ביטוח יבצע עבורכם לא אמורה לעלות כסף. בדיקה זו מובילה את המבוטח לחיסכון משמעותי למרות הפשטות שלה.

תוכן עניינים
עוד באותו נושא