אם לאחרונה קראתם על נושא הביטוחים וודאי כבר ראיתם יותר מכתבה אחת על חשיבות עריכת סדר בתיק הביטוחים. הפעם החלטנו להרחיב על הנושא, למה הוא כל כך חשוב ואיך מיישמים אותו בפועל? אז למה כ"כ חשוב לעשות סדר בביטוחים? בואו ונתחיל. על כל שאלה בנושא, כתבו לנו, נשמח להנגיש לכם מידע נוסף בנושא.
מה קורה בתיק הביטוחים שלכם?
על פי נתונים שפורסמו על ידי משרד האוצר, מעל חמישים אחוז מהאוכלוסייה המבוטחת בישראל לא יודעת על מה היא מבוטחת בדיוק. חברות הביטוח מרוויחות מיליוני שקלים ממבוטחים שרוכשים ביטוחים כפולים ומיותרים. לאחר שהנתונים פורסמו משרד האוצר מיהר להקים את אתר האינטרנט הר הביטוח במטרה להנגיש מידע ביטוחי לציבור המבוטחים, בניסיון לצמצם את חוסר המודעות בנושא.
האם זה עזר? ממש בקטנה… אם עדיין לא בדקתם מה קורה בתיק הביטוחים שלכם, הגיע הזמן לעשות זאת. אל תחכו לזמן אמת.
למה כ"כ חשוב לעשות סדר בביטוחים – מה ניתן לגלות?
באמצעות בדיקת ביטוחים שגרתית בה בודקים את מצב התיק הביטוחי, ניתן לגלות ביטוחים יקרים, לא משתלמים, כפולים ולפעמים גם חסר ביטוחי.
ביטוחים כפולים
מצב של כפל ביטוחי הוא מצב בו המבוטח משלם למספר חברות ביטוח על אותו ביטוח. למרות שהוא מבוטח מספר פעמים, הוא לא יוכל לקבל פיצוי כפול על מקרה ביטוחי עליו הוא מבוטח פעמיים. חברות הביטוח ישאו יחד בנטל הפיצויים והוא יקבל את אותו הסכום שהיה מקבל גם אם היה מבוטח בביטוח אחד.
כך שההפסד מרכישת ביטוחים כפולים הוא ברור. חברות הביטוח לא דואגות לעדכן את המבוטח אם יש לו ביטוחים כפולים והן נהנות מתשלום הפרמיה שהן מקבלות. רק לאחר תביעה, חברות הביטוח בודקות אם יש עוד חברות ביטוח בתמונה שיכולות לשאת יחד איתן בנטל התשלום.
בדיקת ביטוחים באמצעות הר הביטוח מאפשרת למבוטח לגלות בקלות את הביטוח הכפול, לערוך השוואה בין הביטוחים הקיימים ולקבל החלטה נכונה לגבי הביטוח אותו משתלם לבטל.
ביטוחים יקרים ביחס לממוצע
התחרות בענף הביטוח משגשגת והמרוויח הראשי מכך הוא דווקא המבוטח. בגלל שחברות הביטוח מנסות "למשוך" אליהן כמה שיותר מבוטחים, הן מנסות לצאת בהטבות שונות וחלק מהן מוזילות את המחיר או מגדילות את היקף הכיסוי הניתן. במסגרת בדיקת ביטוחים שגרתית ניתן לראות את מחיר הפרמיה החודשית מול מחירי ביטוחים אחרים בשוק.
ניתן לערוך השוואה ממוקדת ולגלות מהו הביטוח המתאים יותר עבורכם. חשוב לציין כי יש חברות ביטוח שמוזילות את מחיר הפרמיה בשנות הביטוח הראשונות בעוד שבהמשך השנים מחיר הביטוח הולך ועולה. חשוב לערוך השוואת ביטוח המתייחסת לסכום הביטוח הכולל כמו גם ליתר הנתונים שהביטוח מציע. אין סיבה לרכוש ביטוח רק בגלל מחירו הזול…
חוסר ביטוחי
מצב של חוסר ביטוחי הוא מצב בו מבוטח בטוח שהוא מבוטח בביטוח מסוים, אך בדיקה קלה מגלה שהביטוח לא כולל את הנתון הספציפי אותו הוא צריך. זה יכול להיות ביטוח נכס שלא כולל ביטוח תכולה וכך, כל תכולת הדירה לא מבוטחת. בעל הנכס חושב שהנכס מבוטח יחד עם התכולה וכך, כאשר התכולה ניזוקה והוא מעוניין לתבוע את חברת הביטוח הוא מגלה כי אין לו בכלל כיסוי ביטוחי מתאים.
עוגמת הנפש שעלולה להיווצר היא גדולה וכדי למנוע הפסדים כספיים גבוהים, חשוב לבדוק את מצב הביטוחים מראש. לבדוק מה כל כיסוי ביטוחי כולל, להרחיב את המעטפת הביטוחית כנדרש ולהימנע ממעטפת ביטוחית לא מספקת. יש ביטוחים אותם חשוב שיהיה לכל אחד. כאשר מגיעים למצב שצריכים אותם ואין אותם, החוסר הביטוחי עלול לגבות מחיר יקר.
הביטוחים הקריטיים הם: ביטוח בריאות פרטי המממן עלויות טיפולים שלא כלולים בסל הבריאות, ביטוח חיים כאשר מדובר באדם מפרנס, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח סיעודי למימון טיפול סיעודי שאף אחד לא יצטרך. אף אחד לא רוצה להגיע למצב של חוסר אונים בו אין לו איך לעזור לעצמו, כשהוא יודע שעם רכישת ביטוח מסוים, החיים שלו היו נראים אחרת מבחינה כלכלית.
ביטוחים מיותרים
גם דבר כזה יש. במסגרת בדיקת ביטוחים שגרתית אנשים מגלים שהם ממשיכים להחזיק בביטוחים שהם כבר לא צריכים. זה יכול להיות ביטוח דירה שנרכש עבור נכס שכבר החליף בעלות. זה יכול להיות ביטוח רכב הממשיך להיגבות למרות שהרכב נמכר ועוד. אין סיבה לשלם מחיר כזה. בדקו את מצב התיק הביטוחי שלכם ובטלו את המיותר.
למה כ"כ חשוב לעשות סדר בביטוחים? התשובה זועקת: אף אחד לא רוצה לחוות עוגמת נפש רק בגלל שלא בדקר מה קורה עם התיק הביטוחי שלו. על ביטוחים רגילים להגיד " עדיף להיזהר מאשר להצטער". תוכלו לשאול את בעלי הניסיון.
איך עורכים סדר בביטוחים?
אחרי שראינו למה כ"כ חשוב לעשות סדר בביטוחים, נסקור כאן את הדרך בה ניתן לבצע את הבדיקה המשמעותית הזו. הצעד הראשון הוא לאתר את כל הביטוחים הקיימים. לצורך כך תוכלו להיכנס לאתר הר הביטוח הממשלתי, להזין נתונים מזהים ולקבל את דו"ח הר הביטוח.
לאחר קבלת הנתונים יהיה עליכם לעבור שורה אחר שורה ולבצע בדיקות עומק – האם הביטוח נדרש, מה הוא כולל, מה מחירו והאם מדובר במחיר הוגן? את כל הבדיקה הזו יכול לערוך לכם סוכן ביטוח מקצועי של הר הביטוח הבטוח, חברת הביטוח שהחליטה להנגיש את שירות בדיקת הביטוחים חינם ללא עלות. כך כל אחד יכול לדעת מה קורה עם תיק הביטוחים שלו.
בשלב שני יהיה עליכם לאתר את המקרים הבעייתיים שכדאי לשנות. זה יכול להיות ביטוח כפול, ביטוח יקר או אפילו חסר ביטוחי. כל מצב כזה מצריך שינוי וכדאי לבדוק מה ניתן לעשות כדי לייעל את התיק ולא להזיק לו. התייעצות עם סוכן ביטוח מקצועי תשפר את המצב.
למה אנשים לא מבצעים את הבדיקה באופן עצמאי?
נכון שאפשר לבצע את בדיקת הביטוחים באופן עצמאי ורבים עושים זאת מידי יום. אך ההעדפה היא לפנות לסוכן ביטוח מקצועי שיבצע בדיקת שטח מעמיקה לאיתור כל ביטוחים הנעלמים. כי אתר הר הביטוח עלול להשמיט פרטים (ללא כוונה כמובן). לא תמיד התוצאות המוצגות באתר הר הביטוח מספקות מידע מלא. המבוטחים לוקחים זאת בחשבון וכאשר עורכים בדיקת ביטוחים, משקיעים ופונים לערוך בדיקה קצת יותר מקיפה אצל סוכן ביטוח מקצועי.
יש ביטוחים שלא יהיה ניתן לקבל עליהם מידע באתר הר הביטוח כמו ביטוח חיים הנמצא בביטוח מנהלים, ביטוחים לא פעילים לא יופיעו, כמו כל אתר שגיאות מתרחשות גם בו מידי פעם, האתר מתעדכן אחת לחודש וכך, עלולים להתגלות פערים במידע. משרד האוצר דיבר על שיפור האתר. אך כל עוד וזה לא קרה, לביצוע בדיקות מעמיקות פונים לסוכני ביטוח.
לסיכום
כאן הסברנו למה כ"כ חשוב לעשות סדר בביטוחים. חשיבות הביטוחים מובנת. לא מעט אנשים גילו את חשיבות הביטוחים רק אחרי שהיו עדים למקרה ביטוחי שהציל מהפסדים. על ביטוחים אומרים "עדיף להיזהר מאשר להצטער". צרו קשר עם איש מקצוע שיערוך לכם סדר בתיק הביטוחים האישי.
