ביטוח חיים הוא מוצר ביטוחי שנועד להבטיח לשארי המבוטח עתיד כלכלי יציב גם אם חלילה ילך לעולמו. במקרה זה, חברת הביטוח תהיה אחראית לספק למוטבי המבוטח פיצוי כספי התואם את גובה הכיסוי שהוגדר בתנאי הפוליסה. אז איך לבחור ביטוח חיים ואיך לבצע השוואת ביטוחי חיים? כאן בהמשך ריכזנו עבורכם מידע וטיפים לבחירה חכמה של ביטוח חיים.
לפני הכל: מדוע כדאי לעשות ביטוח חיים?
ברכישת ביטוח חיים המבוטח בעצם משיג הבטחה מצד חברת הביטוח כי לאחר פטירתו היא תדאג לשלם למוטבים פיצוי כספי בצורת מענק כספי חד פעמי או כקצבה חודשית על פני מספר שנים. כמובן שחברת הביטוח לא עושה זאת בחינם, תמורת ביטוח חיים לקרובי המשפחה של המבוטח, עליו לשלם מדי חודש סכום קבוע לחברת הביטוח. סכום הפיצוי אותו תעניק חברת הביטוח לבני המשפחה יהיה בכפוף לתנאי הפוליסה שנקבעו במהלך תהליך הרכישה/חידוש הפוליסה. אז איך לבחור את סכום הביטוח?
איך לבחור את גובה סכום ביטוח החיים?
כהורים או כבני זוג אנחנו שואפים להקל עליהם את שגרת החיים ככל האפשר ולספק להם עתיד כלכלי יציב ובטוח. אי לכך, בבחירת סכום לביטוח חיים נרצה להתאים אותו לרמת החיים בה אנו חיים היום. לכן, יש לשקול את רמת ההכנסות העכשווי יחד עם הוצאות צפויות כמו: לימודים לילדים, חתונות וצריכם נוספים הכלולים בצריכה הביתית השוטפת.
בהתאם לגיל הילדים ניתן לבחור בגובה סכום ביטוח החיים ואם יש צורך – לעדכן ולחדש את הפוליסה אחת לתקופה כאשר חלים שינויים משמעותיים.
השוואת ביטוחי חיים – הסוגים השונים
קיימים ביטוחי חיים פרטיים, ביטוחי חיים כחלק מקרן הפנסיה, ביטוח מנהלים הכולל מרכיב של ביטוח חיים, ביטוח חיים במסגרת מקום העבודה וביטוח חיים למשכנתא. לכל אחד מהם מאפיינים אחרים, כאשר בביטוח חיים בקרן פנסיה – המוטבים עשויים לקבל פיצוי כספי הוני או קצבתי לעומת ביטוח חיים למשכנתא המבטח את הנכס ומבטיח למוטבים קורת גג גם לאחר פטירתו של המפרנס העיקרי.
בנוסף, חשוב לדעת כי אם כלכלת המשפחה נשענת על אפיקי הפרנסה של שני בני הזוג, רצוי לרכוש ביטוח חיים זוגי, לרוב ברכישת ביטוח חיים לשני בני הזוג תוכלו לקבל הנחה בפרמיה החודשית.
רפורמת ביטוחי החיים של שנת 2019 – איך היא משפיעה על עלויות הביטוח שלכם?
משרד האוצר ביצע רפורמה במחירי ביטוחי החיים מה שגרם להוזלה של כ-30% מחירי הפוליסות. לכן, מומלץ למי שרכש ביטוח חיים לפני שנת 2019 לבדוק האם ניתן להוזיל את הפרמיה ולחפש מוצר ביטוחי זול משמעותית שיעניק לו כיסוי דומה במחיר מופחת.
השוואת ביטוחי חיים משאפשרת הם למבוטחים חדשים והן למבוטחים ותיקים להשיג פוליסה במחיר מוזל ובכיסוי מקיף.
השוואת ביטוחי חיים – ההבדלים
ביטוח ריסק
מדובר במוצר ביטוחי ותיק שהיתרון שלו טמון בפשטות שלו. ביטוח ריסק משמעותו: מתן כיסוי כספי בגובה אותו רכש המבוטח עבור המוטבים שנקבעו בפוליסה. מדבר בביטוח ללא תנאים מורכבים או החרגות יוצאות דופן והוא מהווה סוג ביטוח פופולרי עבור רבים שמעוניינים לחיות בראש שקט.
ביטוח ריסק מזכה את המוטבים בסכום פיצוי אותו הם מקבלים בפעם אחת. כך לדוגמה, אם מבוטח רכש ביטוח בגובה של 800,000 ש"ח והוא הלך לעולמו, המוטבים יקבלו את כל הסכום לידיהם בחלוקה שווה ביניהם. ביטוח חיים מסוג ריסק מחייב מילוי הצהרת בריאות וחיתום רפואי.
במצבים מסוימים לא תתחייב חברת הביטוח בתשלום, לפניכם הפירוט:
- התאדות המבוטח בשנה הראשונה לאחר רכישה/חידוש של ביטוח חיים.
- קיימות פוליסות בהן קיים תנאי שאם מוטב גרם למות המבוטח הוא לא יזכה בפיצוי ושאר כספי הפיצוי יתחלקו בין שאר המוטבים בשווה.
- מבוטח שהסתיר מידע חשוב בעיקר ביודעין, עשוי לפטור את חברת הביטוח מתשלום פיצוי למוטבים.
ביטוח חיים ריסק מאפשר למוטבים לקבל פיצויים כפולים במקרה והמבוטח רכש מספר ביטוחי חיים.
ביטוח חיים לקצבה
ביטוח חיים קצבתי מציע ניהול מושכל של הכספים, לעומת קבלת סכום גבוה חד פעמי העשוי לגרום לאובדן מהיר לשל הכספים בהתנהגות פיזזה. ביטוח חיים מספק למוטבים קצבה חודשית ומבטיח כי הכספים ישמשו את המוטבים לאורך זמן ויעניקו להם תמיכה כספית למימון הוצאות המחיה השוטפות לצד הוצאות גדולות נוספות. מספר הקצבאות שתינתנה למוטבים וגובה כל קצבה, ייקבעו על ידי המבוטח ברכישת הפוליסה. כך לדוגמה, מבוטח שרכש ביטוח חיים קצבתי ל-7 שנים לתקופה של 100 חודשים, אם ילך לעולמו בתוך 7 שנות הביטוח, מוטביו יקבלו קצבה חודשית למשך תוקפה של כ- 8.3 שנים.
מחיר ביטוח קצבתי מציע מלבד יתרון של חלוקת הכסף בצורה מושכלת – גם אפשרות להוזלת הפוליסה, זאת בהתאם לגמישות הניתנת לה בחלוקת כספי הפיצויים ובפריסתם על פני תקופה ארוכה. מסיבה זו, ביטוח חיים קצבתי מוזיל את הפרמיה. גם כאן, התאבדות בשנה הראשונה לביטוח וגרימת מוות במתכוון, עשויים לגרום לפטור מתשלום מטעם חברת הביטוח.
ביטוח חיים קצבתי – מה חשוב לכם לבדוק?
- האם המוטבים יצטרכו לשלם דמי ניהול על תשלום הקצבאות ואם כן מה גובה דמי הניהול?
- איפה מושקע הכסף, מהו מנגנון השקעה הנבחר על ידי חברת הביטוח ואיך נתונים אלו עשויים להשפיע על גובה הקצבה למוטבים? כאן חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח מומחה כדי לקבל מידע מסודר שיפשט לכם נוסחאות חישוב מורכבות ויאפשר לכם לדעת תכלס, כמה ירוויחו המוטבים שלכם מהשקעת הכספים בחברה ומה רמת הסיכון.
ביטוח חיים משולב
ביטוח חיים משולב כשמו כן הוא, משלב בין ביטוח חיים ריסק לבין ביטוח חיים קצבתי. שילוב זה מספק למוטבים סכום כסף חד פעמי מיד לאחר פטירת המבוטח ותמיכה כלכלית עקבית תקופה לאחר מות המבוטח. ניתן לעשות את שני הביטוחים בצורה נפרדת או לרכוש ביטוח ריסק לקבלת פיצוי חד פעמי עם הרחבה של פיצוי קצבתי. יש לבדוק את עלות הפרמיה בכל סוג ביטוח לגופו ואת התמורה בסוף התהליך כדי לאתר את פוליסת החיים המשתלמת ביותר עבורכם.
איך לבחור ביטוח חיים?
לפי האמור, יש להתייחס לגובה סכום הביטוח הרצוי ולאופי הפיצוי: הוני קצבתי או משולב. בנוסף, יש לשקול את מחיר הפוליסה לעומת התמורה שהיא מציעה יחד עם תקופת הפוליסה הנדרשת וההחרגות השונות. בהתייחס לנתונים אלו, בדיקת ביטוחי חיים של חברות שונות תוכלו לבצע בחירה מושכלת שמצד אחד תאפשר לכם לנהל שגרת חיים נוחה ללא צמצום פיננסי דרמטי ומצד שני – להשיג ביטוח חיים משתלם שיספק למוטבים בעת הצורך הכנסה חודשית/מענק חד פעמי גבוה לתשלום ההוצאות השונות שיסייעו בכלכלת המשפחה גם לאחר שההורה המפרנס/אחד מעמודי התווך בפרנסת הבית- ילך לעולמו חס וחלילה.
לסיכום
בהשוואת ביטוחי חיים חשוב לבדוק תחילה את ביטוחי החיים הקיימים ולאחר מכן לבצע השוואת תנאים, מחירים והחרגות בין הפוליסות השונות. בדיקה מושכלת מתוך מודעות לצרכי המשפחה, להכנסות הקיימות ולצרכים כלכליים עתידיים – תאפשר לכם לחיות ברוגע נפשי ללא חששות ודאגות לעתיד המשפחה. אנחנו בחברת הר הביטוח הבטוח נשמח לסייע לכם באיתור ביטוחי החיים השונים ובגיבוש תיק ביטוחי יעיל שיספק לכם הגנה מלאה במינימום מחיר. לקביעת פגישת ייעוץ חייגו עכשיו: 051-550-2037.
