איך להפיק דו"ח אישור העדר תביעות ולחסוך כסף

לפני עשור, יוסי, נהג מונית מחיפה, נכנס למשרדי זועם. "מתן, למה אני משלם 7,000 ש"ח על ביטוח מקיף כשהשכן שלי משלם 4,000 על אותו רכב?" בדקתי את התיק שלו וגיליתי את הסיבה: שתי תביעות קטנות בשנתיים האחרונות, וחוסר מודעות ל"אישור העדר תביעות" שיכול היה לחסוך לו אלפים.

במאמר הזה אחשוף בפניכם את מה שלימדתי את יוסי – איך אישור העדר תביעות יכול להפחית את עלויות הביטוח שלכם, בין אם זה לרכב, דירה או פנסיה, ואיך להשתמש בו נכון כדי לחסוך כסף, גם אם היו לכם תביעות בעבר.

מהו אישור העדר תביעות?

בשפה פשוטה, אישור העדר תביעות (או "דוח מאלוס-בונוס") הוא מסמך שמראה אם הגשתם תביעות ביטוח בשלוש השנים האחרונות. זה נשמע טכני, אבל זה שווה כסף גדול. חברות הביטוח מתגמלות לקוחות שלא "עולים להם כסף" – אם לא הגשתם תביעות, תקבלו הנחה משמעותית על הפרמיה.

לדוגמה, משפחת לוי מאשדוד חסכה 1,750 ש"ח על ביטוח שני רכבים רק כי הוכחנו שלא היו להם תביעות ב-3 שנים – 32% פחות! זה עובד גם לביטוחי דירה: לקוחה שלי חסכה 400 ש"ח על ביטוח תכולה אחרי שבדקנו את העבר שלה.

למה לא כולם יודעים על זה?

חברות ביטוח לא תמיד מעדכנות אתכם על ההנחות שמגיעות לכם. יוסי, למשל, היה לקוח 8 שנים בחברה גדולה, אבל אף אחד לא סיפר לו ששנה נוספת בלי תביעות תוריד לו את המחיר. עד 2016, אנשים נאלצו לרוץ בין חברות לאסוף אישורים – תהליך מייגע. למזלנו, אתר "הר הביטוח" הממשלתי שינה את המשחק והפך את המידע לנגיש.

איך מפיקים אישור העדר תביעות?

התהליך פשוט, אבל יש כמה טריקים שיחסכו לכם זמן:

1. היכנסו לאתר הנכון: השתמשו ב-har.mof.gov.il – האתר הממשלתי הרשמי. היזהרו מאתרים מסחריים שמחקים את השם.
2. הזדהות: תזדקקו לתעודת זהות, תאריך הנפקה, ולפעמים תאריך יציאה אחרון מהארץ. טיפ: אם אינכם זוכרים, בדקו בדרכון או בהודעות "ברוכים השבים" מהסלולרי. אם נתקעתם, התקשרו לשירות הלקוחות של האתר.
3. הפקת הדוח: בחרו "עבר ביטוחי", הזינו מספר רכב או פרטי פוליסה, והורידו את הדוח. טיפ: לרכבים מרובים, הפיקו דוח לכל אחד בנפרד – לפעמים רכב אחד "נקי" יותר ויכול לשפר את המשא ומתן.

מה עושים אם יש טעות בדוח?

לפני שנתיים גיליתי תביעה של 3,800 ש"ח בדוח שלי שלא הגשתי. התברר שזו טעות של חברת הביטוח. זה קורה לפעמים – אז תעשו כך:

• צלמו את הדוח.
• פנו לחברת הביטוח שרשמה את התביעה ובקשו תיקון בכתב.
• התעקשו על אישור כתוב, לא הבטחה בעל פה.

מה מופיע בדוח?

הדוח כולל:

• שם חברות הביטוח ב-3 השנים האחרונות.
• תקופות ביטוח וסוגי כיסויים (חובה, מקיף, דירה).
• תביעות: תאריך, סכום, סוג.
  עובדה חשובה: תביעות מלפני יותר מ-3 שנים לא נספרות – דף חדש מתחיל אחרי 3 שנים נקיות.

הטעות שכולם עושים

אנשים נשארים באותה חברת ביטוח מתוך נאמנות או עצלות – וזה עולה להם ביוקר. מירי, לקוחה ותיקה של 11 שנים, שילמה 30% יותר מהשוק למרות עבר נקי. חברות נותנות הנחות טובות יותר ללקוחות חדשים. פתרון: השוו מחירים כל שנה עם הדוח ביד – זה נותן לכם כוח מיקוח.

איך חסכתי 1,200 ש"ח ללקוח עם תביעות?

דני הגיש שתי תביעות קטנות (4,300 ש"ח סך הכל), והפרמיה שלו זינקה מ-2,800 ל-4,500 ש"ח. הנה מה עשיתי:

• בחרנו חברה שפחות "מענישה" על תביעות קטנות (למשל, AIG).
• העלנו את ההשתתפות העצמית ב-50%, מה שהוריד את הפרמיה ב-15%.
• הוספנו ביטוח דירה לאותה חברה וקיבלנו הנחת "מועדון".
  תוצאה: 3,300 ש"ח – חיסכון של 1,200 ש"ח!

שיטה סודית: פיצול כיסויים

למי שיש תביעות, אפשר לפצל: קחו ביטוח חובה מחברה אחת ומקיף מאחרת. לאה מבאר שבע חסכה 680 ש"ח ככה. זה דורש קצת עבודה, אבל משתלם.

4 טיפים לשמור על עבר נקי

1. שקלו תביעות קטנות: תיקון של 3,000 ש"ח מהכיס עדיף מלהעלות את הפרמיה ב-700-1,000 ש"ח לשנה ל-3 שנים.
2. שירותים שלא נספרים: גרירה והחלפת שמשה (ברוב החברות) לא פוגעים בעדר תביעות.
3. תעדו הכל: שמרו שיחות ואימיילים – זה עזר לי להוריד פרמיות ללקוחות.
4. תכננו מראש: הפיקו את הדוח חודש לפני חידוש הביטוח לטפל בטעויות.

שאלות נפוצות

• תאונה לא באשמתי משפיעה? כן, למרבה הצער, כל תביעה נספרת.
• גם ביטוח דירה מושפע? כן, חברות בודקות היסטוריית תביעות גם שם.
• כדאי לוותר על תביעה קטנה? עד 3,000-4,000 ש"ח, כן – זה חוסך בטווח הארוך.