עמית בקרן פנסיה שאין לו בן/בת זוג וילדים, רשאי לבטל את סעיף ביטוח השארים בפוליסה שלו. פעולה זו תבוצע מצד העמית במטרה ליידע את חברת הביטוח או את קרן הפנסיה בה מנוהלים הכספים לגבי הוויתור. תוקף ביטול ביטוח שארים במסגרת ביטוח פנסיוני תקף לשנתיים ממועד הוויתור, לאחריהם תעדכן חברת הביטוח שוב ביטוח שארים למקרה מוות באופן אוטומטי, אלא אם כן המבוטח יחדש את הבקשה לוויתור ביטוח על השארים.
באופן טבעי, ויתור על ביטוח שארים מגדיל את רכיב החיסכון לפנסיה ואת גובה הקצבה אותה יקבל העמית בגיל פרישה. ביטול ביטוח שארים – מי זכאי? מהו תהליך מימוש הזכות? ומה לגבי ביטוח מנהלים? מומחי 'הר הביטוח הבטוח' עושים סדר.
ביטול ביטוח שארים במסגרת הביטוח הפנסיוני – מה אומר החוק?
ביטוח שארים הינו מרכיב חובה בחיסכון פנסיוני ומטרתו לדאוג לעתיד של בן/בת הזוג והילדים לאחר פטירתו של העמית בייחוד אם שימש בתפקיד המפרנס העיקרי. אולם, עמית שאין לו בן/ת זוג או ילדים, רשאי לפי חוק לבטל את רכיב ביטוח השארים ולהגדיל את גובה הקצבה העתידית אותה יקבל כשיפרוש לגמלאות.
כדי לוותר על הזכות לביטוח שארים על העמית לפנות בצורה יזומה לקרן הפנסיה/חברת הביטוח ולהגיש בקשה מסודרת לביטול ביטוח שארים, זאת בהתאם לעובדה שקרן הפנסיה מציעה כברירת מחדל – ביטוח שארים בכל תוכנית חיסכון פנסיונית. יותר מכך, על העמית לחדש מדי שנתיים את הבקשה המתאפסת מדי תקופה (בהתאם לאפשרות שהעמית שינה בינתיים סטטוס).
ויתור על ביטוח שארים בביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים שונה במדיניותו מקרן פנסיה וניתן לערוך אותו בצורה מותאמת בעת רכישת הפוליסה. מראש ניתן לוותר לגמרי על סעיף ביטוח למוטבים. כמובן שגם בביטוח מנהלים ניתן לעדכן מוטבים במקרה בו המבוטח מעוניין בביטוח שארים לאחר רכישת הפוליסה.
מי יכול לוותר על ביטוח שארים במסגרת חיסכון פנסיוני?
החוסכים בקרנות פנסיה שאין להם בן/בת זוג או ילדים, זכאים לוותר על ביטוח שארים כחלק מתנאי החיסכון בקרן, לעומת זאת, המפקידים לחיסכון בביטוח מנהלים, יכולים לוותר על ביטוח שארים ללא קשר למצבם המשפחתי. הם יכולים לבחור בכך מראש ולא נדרשים לעדכן את הבקשה מדי תקופה כפי שנדרש מהחוסכים בקרן פנסיה.
איך מגישים בקשה לוויתור?
עמית בקרן פנסיה |
מבוטח בביטוח מנהלים |
על העמית לפנות לקרן הפנסיה/לחברת הביטוח בה מתנהל החסיכון ולמלא א טופס הבקשה לביטול ביטוח שארים. |
מבוטחים בביטוח מנהלים לא חייבים לכלול מרכיב ביטוחי ויכולים לבחור בפוליסה הכוללת חיסכון פנסיוני בלבד. ביכולתם לבחור מראש בפוליסה ייעודית שאיננה כוללת מוטבים או כל כיסוי ביטוחי אחר (כמו ביטוח אובדן כושר עבודה) ובמקרה הצורך לעדכן מוטבים בהמשך. |
על הלקוח לצרף צילום תעודת זהות כולל ספח בו ניכר כי המבוטח אינו נשוי ואין לו ילדים. |
|
תקופת הוויתור עומדת על שנתיים, לאחר התקופה יצטרך העמית לחדש את העדכון במידה והוא אינו מעוניין גם אז בביטוח שארים. |
איך ניתן לבטח שארים בעתיד ללא צורך בתקופת אכשרה?
חשוב לדעת: קרנות הפנסיה מעניקות כיסוי ביטוחי במקרה של החמרת מחלה קיימת רק אחרי 5 שנים של תקופת אכשרה.
עמית שוויתר על הזכות לביטוח שארים ויהיה מעוניין לחדש את הביטוח בהמשך בהתאם לשינוי הסטטוס שלו כאדם נשוי/חי בזוגיות/הורה – עשוי להיתקל בדרישה לצבירה של 5 שנות חברות בקרן עד שהשארים יקבלו כיסוי ביטוחי במקרה מוות עקב מחלה קיימת במועד חידוש ביטוח השארים.
בנוסף, עשויה קרן הפנסיה להעביר את המבוטח הליך של חיתום בהתאם למצבו הרפואי מה שעלול לגרום לשינויים שלא לטובה בתנאי הפוליסה כגון: דמי ניהול גבוהים יותר, החרגת מחלות מסוימות וכדומה.
כדי למנוע מצב מעין זה, קרן הפנסיה מציע לעמית לרכוש ביטוח מיוחד במועד הגשת הבקשה לביטול ביטוח שארים. כיסוי זה נועד לביטול תקופת האכשרה במידה והעמית יחליט לחדש ביטוח שארים. כיסוי זה יסייע לשארים במקרה של מות המבוטח ויעניק להם זכויות מאותו מועד בו העמית עצמו היה מבוטח בביטוח שארים, בצורה כזו הם לא יצטרכו לצבור תקופת אכשרה נוספת על זו שהמבוטח נדרש לה.
רכש ביטוח ב-2018 וילדיו יכלו לממש את הביטוח כבר בשנת 2023
נ.ג. היה מבוטח רווק ללא ילדים שהצטרף לקרן הפנסיה בשנת 2018 כשהוא סובל ממחלה כרונית. הוא התייעץ עם מומחי הר הביטוח הבטוח ואלו הורו לו לרכוש כיסוי ייעודי כדי ששאריו במקרה הצורך, לא יצטרכו לרכוש תקופת אכשרה כדי לממש את הזכויות. בהמשך, הוא התחתן ונולדו לו שני ילדים, הוא חידש את הכיסוי של ביטוח השארים ודיווח לסוכן הביטוח שלו מטעם 'הר הביטוח הבטוח' שהוא חש רוגע כיוון שהוא יודע שבכל מקרה שאריו לא יזדקקו להמתין או להפסיד את זכויותיהם עד שהכיסוי הביטוחי ייכנס לתוקף.
איך תבטיחו מניעת תקופת אכשרה נוספת בעת חידוש ביטוח שארים
כדי לוודא שבעת חידוש ביטוח שארים לא תידרש תקופת אכשרה נוספת יש לציין זאת בצורה בולטת בטופס הבקשה לביטול ביטוח שארים. בנוסף, מכיוון שנוסח הטופס שונה בין הקרנות השונות, מומלץ לוודא זאת טלפונית מול נציגת שירות של הקרן כך שיהיה ברור שהאפשרות שסומנה בטופס כולל כיסוי ביטוחי לביטול תקןפת אכשרה במידה ויבוצע חידוש של ביטוח שארים בהמשך.
נתונים שחשוב לדעת
-
ויתור על מרכיב ביטוח שארים במסגרת החיסכון הפנסיוני מגדיל את גובה הקצבה העתידית בעת פרישה לגמלאות.
-
ניתן לחדש את ביטוח השארים בכל עת אולם קיימת חשיבות לעדכון סטטוס משפחתי בתוך 90 יום מזמן השינוי, לדוגמא: נישואין או הולדת ילד. מבוטח המחדש את ביטוח השארים שלא בתוך 90 יום ממועד שינוי הסטטוס המשפחתי, עלול לעבור תהליך חיתום שיבחן מחדש את זכויותיו כעמית ועלול להחמיר אתו מבחינת דמי הניהול, אופי הכיסוי ועוד.
-
חוסכים בקופת גמל? מכיוון שחיסכון זה אינו נחשב לחיסכון פנסיוני, אין צורך לבצע צעד יזום לביטול ביטוח השארים.
למה חשוב לאתר ביטוחים בצורה מקצועית?
כחוסכים, עמיתים בקרן פנסיה או מבוטחים בביטוח מנהלים, חשוב שתדעו מה רמת הכיסוי שלכם. בנוסף, חשוב לעדכן את התיק הביטוחי מדי שנתיים כדי להימנע מכפל ביטוחי וכדי לעדכן שינויים רלוונטיים בתיק כמו נישואין והולדת ילד. למבוטחים שחתמו על סעיף של ויתור על ביטוח שארים חשוב מאוד להיות עם אצבע על הדופק ובכל מקרה של שינוי בהחלטה, לעדכן את חברת הביטוח ברצון לחדש את ביטוח השארים. בעזרת סוכן ביטוח מקצועי מטעם 'הר הביטוח הבטוח', תוכלו להפיק דוח הר הביטוח, לבדוק איפה נמצאים הכספים שלכם, להבין את תנאי הפוליסות השונות ולדאוג לעתיד של הבעל/האישה או הילדים במקרה של נכות או מוות חלילה. נציגי הר הביטוח הבטוח מיומנים ומנוסים באיתור ביטוחים ובייעול התיק הביטוחי מה שעשוי לחסוך לכם אלפי שקלים בפרספקטיבה של שנים.
לסיכום
ויתור על ביטוח שארים בפנסיה הוא פעולה אותה יכולים מבוטחים ללא שארים לבצע. חשוב מאוד לעדכן שינויים ולפי מומחי הר הביטוח הבטוח – מומלץ לרכוש כיסוי ייעודי במקרה של מחלה כדי למנוע צורך בתקופת אכשרה מתמשכת לשארים. לייעוץ ואיתור ביטוחים חייגו: 051-550-2037.