הבנק לא מעוניין לשים את כספו על קרן הצבי והוא לא רוצה לקחת סיכון קל שבקלים כשהוא מאשר הלוואת משכנתא. מסיבה זו הוא דורש ביטוח חיים למשכנתא. מה מיוחד בביטוח זה ומה עושה מי שאין לו ביטוח חיים? כאן ריכזנו עבורכם מידע שכדאי לכם לדעת על ביטוח חיים למשכנתא. אז אתם מוכנים? בואו נצא לדרך…
מה זה משכנתא?
לפני הכל, חשוב להבין מהי משכנתא במסגרתה הבנק דורש לרכוש ביטוח חיים למשכנתא. משכנתא היא הלוואה הנלקחת תמורת משכון נכס לצורך רכישת נכס בדרך כלל. כדי לבטח את עצמו, הבנק דורש שהלווה ירכוש ביטוח חיים למשכנתא ויציג בטחונות הנדרשים על חוק.
מה זה ביטוח חיים למשכנתא?
כאשר לווה מבקש הלוואת משכנתא מהבנק, הבנק בוחן את הנתונים האישיים ואם הוא רואה שיש סכנות נלוות לאישור הלוואה, הוא יבקש להגן על עצמו. כדי להגן על עצמו ממות הלווה לפני סילוק חוב המשכנתא, הבנק דורש שהלווה ירכוש ביטוח חיים על גובה המשכנתא שנלקחה.
כך, במקרה בו הלווה הולך לעולמו, חברת הביטוח בו הוא מבוטח, תחזיר את יתרת החוב לבנק ויורשי הנפטר יוכלו להמשיך לגור בדירה מבלי להיאנק תחת עול המשכנתא כאשר המפרנס איננו והם איבדו את מטה לחמם.
מי המרוויח הראשי מרכישת ביטוח חיים למשכנתא?
אנשים חושבים שהבנק הוא זה שמרוויח מרכישת הביטוח כיוון שהוא מקבל את שלו ללא סיכונים מיותרים. אך להגיד כך, לא יהיה ממש נכון. הרי אם נחשוב על לווה שנפטר, אשתו מוצאת את עצמה צריכה לפרנס יחידנית את ביתה וילדיה.
אין מי שיעזור לה בפרנסה ואם לא די בכך, הבנק דורש לסלק את החוב ולא ממש מעניין אותו סיפור הפטירה הטראגי… אז נכון, כשיש ביטוח חיים למשכנתא לא מגיעים למצב כזה והבנק פונה ישירות לחברה המבטחת בדרישה לסילוק יתרת החוב המבוטח.
הבעיה מתחילה כאשר אין חברה מבטחת והלווה שניסה להיות "אויבר חכם" (חכם יותר מידי), רכש ביטוח חיים למשכנתא רק עבור אישור הבנק ועם קבלת המשכנתא, הוא מיהר לבטל את ההוצאה החשובה הזו… כך הוא חושף את קרוביו לסיכון כלכלי יקר מידי.
מתי צריך לרכוש ביטוח חיים למשכנתא?
ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שניתן לרכוש כבר ברגע שחשוב לציין שכדי לקבל את כספי המשכנתא, הבנק ידרוש לראות אישור על רכישת ביטוח כזה. ללא אישור כזה הוא לא יעביר את הכסף. לרוב, לקראת סוף תהליך לקיחת המשכנתא יועץ המשכנתאות יפנה את הלווה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא.
איפה רוכשים ביטוח חיים למשכנתא?
ניתן לרכוש ביטוח חיים למשכנתא גם אצל חברות ביטוח פרטיות דרך סוכני ביטוח או באופן עצמאי, אך גם במחלקת הביטוחים של הבנק. בנקים רבים מציעים ללווים לרכוש דרכם את הביטוח למשכנתא ויש בכך יתרונות וחסרונות. במקרה בו ביטוח החיים הוא לכיסוי המשכנתא בלבד, אין מניעה מלקחת אותו דרך הבנק, כיוון שבמקרה של פטירת הלווה הבנק מתנהל מול עצמו והוא יודע ללחוץ במקומות הנכונים לשחרור הכספים במהירות.
אך גם בחברות פרטיות תקבלו שירות יעיל וטוב ולרוב המחירים גם יהיו משתלמים יותר… ערכו השוואת ביטוחים וקבלו החלטה מושכלת בנושא.
מה זה ביטוח חיים שהוא לא למשכנתא?
ביטוח חיים הוא ביטוח בו במקרה פטירה יורשי המבוטח מקבלים את גובה הסכום עליו המבוטח רכש ביטוח. כפי שאתם יודעים, אין גבול לערך חיי אדם וכך אדם אחד יכול לבטח את חייו על סכומים גבוהים ללא הגבלה, בהתאם לתקנון החברה המבטחת.
ביטוח חיים כזה יכול לתת רוגע למבוטח שיודע שגם כאשר הוא ילך לעולמו, מטה לחמם של הנסמכים על שולחנו לא ישבר. אשתו לא תצטרך להזדקק לטובת אחרים וחברת הביטוח תשלם להם את המגיע להם. ביטוח כזה יכול להתאים גם לאדם שיש לו הרבה הלוואות על שמנו והוא רוצה שהם לא יפלו על אף מהיורשים שלו בהמשך. יש מי שמכנה מבוטחים אלו כחכמים. כי כבר אמר שלמה המלך, החכם מכל אדם "חכם – עיניו בראשו".
מה גובה הסכום המבוטח?
בביטוח הנרכש למשכנתא, הלווה רוכש ביטוח על סך ההלוואה שנטל מהבנק. כך אם הוא מעוניין לקבל הלוואה של מיליון שקלים, הוא יבטח את עצמו בסכום כזה. במשך הזמן, גובה הסכום המבוטח ירד בהתאם ליתרת המשכנתא המתקטנת בהתאם להחזרי המשכנתא. מסיבה זו גם גובה הפרמיה החודשית יורד וגם גובה הסכום המבוטח.
מה ההבדל בין ביטוח חיים רגיל לביטוח חיים משכנתא?
ישנם הבדלים בין ביטוח חיים הנרכש עבור המשכנתא לביטוח חיים רגיל הנרכש באופן פרטי. נציג את הדברים בטבלה מסודרת.
| ביטוח חיים רגיל | ביטוח חיים למשכנתא | |
| מטרת הביטוח | להעניק רוגע כלכלי לשארי המבוטח במקרה של פטירה | לכסות את חב המשכנתא במקרה של פטירה |
| גובה הסכום המבוטח | כל סכום שהמבוטח ירצה | גובה חוב המשכנתא |
| מרכיבי הביטוח | ביטוח כזה יכול להרכיב גם רכיבי חיסכון ממנו המבוטח עצמו יכול להנות בגיל מבוגר. | ביטוח כזה יכול להרכיב גם רכיבי חיסכון למקרה של אובדן כושר עבודה וכדומה |
| חובת רכישה הביטוח | לא חייבים לרכוש ביטוח כזה | כל מי שלוקח משכנתא חייב לרכוש ביטוח כזה |
מה עושה אדם לא בריא שנוטל משכנתא?
כפי שראינו, חברות הביטוח מתשאלות את המבוטח לפני רכישת הביטוח לגבי מצבו הבריאותי של הלווה. במקרים בהם מצבו הבריאותי לא מרנין ומטה, חברת הביטוח רשאית לסרב את המבוטח. כך נוצר מצב בו אנשים מעוניינים לרכוש ביטוח חיים למשכנתא, אך הבנק מתנה את ההלוואה בקבלת אישור רכישת ביטוח חיים והלווה מתקשה למצוא חברת ביטוח שתיאות לבטח אותו. מה עושים במקרה כזה?
חשוב לדעת כי במקרים חריגים שכאלו ניתן לבקש מהבנק אישור חריג לפטור מביטוח חיים למשכנתא. מדובר באישור חריג יחסית אך פעמים רבות הוא אפשרי. יחד עם זאת, כדאי לפנות לסוכן ביטוח מומחה ואמין כזה שמכיר את מגוון חברות הביטוח והוא ידע לכוון אתכם אל חברת ביטוח שכן תסכים לבטח אתכם. הרי משכנתא ללא ביטוח חיים תהיה יקרה בהרבה וחבל.
מה חשוב לבדוק לפני רכישת ביטוח?
לפני שאתם רוכשים ביטוח בדקו מהם המקרים המזכים את מימוש הביטוח. במקרה של ביטוח חיים למשכנתא בדקו, האם הביטוח ישלם לכם גם במקרה של אובדן כושר עבודה או שמדובר בביטוח שהוא רק למקרה מוות?
בדקו את מחיר הפרמיה הכוללת. כל חברת ביטוח תיגבה מחיר אחר עבור הביטוח. יש חברות בהם פריסת התשלומים תהיה מטעה ובהתחלה המבוטח ישלם מחיר זול שמתייקר עם השנים ובחלקם ההפך. חשוב לערוך השוואת ביטוח מקיפה ומקצועית כדי להגיע אל הביטוח המשתלם ביותר.
לסיכום
ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח הנועד להגן על הבנק מפני מות הלווה. חברת הביטוח מכסה את יתרת החוב לבנק כפי שסיכמנו כאן. חשוב לדעת שחברות הביטוח לא מכסות מקרי מוות הנגרמים מהתאבדות… באופן כללי, כדי להגיע לביטוח חיים משתלם כדאי לפנות לסוכן ביטוח מומחה ואמין. הוא ידע לכוון אתכם לפוליסת הביטוח המתאימה לכם.
